攻略：信用卡被盗刷只能自担后果委曲求全？

梁山功夫

<p>                      　　现今，信用卡的便于携带、支付快捷已经让越来越多的人在消费时选择刷信用卡支付。同时，银行卡的安全隐患及引发的问题也日渐凸显，“盗刷”即是其中最严重、最典型的表现形式之一，而且信用卡盗刷的犯罪手法多样、犯罪频率呈现日渐增多。
        　　令人忧心的是，信用卡盗刷案件往往涉案金额较大，几万元到几百万元不等，给持卡人造成了严重的经济损失。而且这些盗贼的作案手法日趋隐蔽，犯罪手法不断翻新变化，侦办工作开展难度大，受害人往往只能食其苦果、替贼买单。
        　　信用卡被盗刷已经成为持卡一族的苦恼，下文将整理信用卡盗刷的犯罪手法以及所能采取的预防补救措施。
        　　为盗刷买单——实属无奈之举
        　　信用卡盗刷是指用各种非法形式复制他人信用卡，从而盗取持卡人资金的违法或犯罪行为。在实践中的表现形式主要为持卡人在信用卡未丢失、支付密码未告知他人的情况下、资金被完全陌生的第三方冒名消费、转账提现。
        　　从作案方式来看，信用卡盗刷主要表现为违法行为人或犯罪行为人通过非法手段获取持卡人信息，并根据所获得的信息制作伪卡，然后通过自动取款机(即ATM机)或多功能支付端(即“POS”机)在本地、境内异地或境外，盗刷卡内资金。
        　　从作案的主要手段来看，主要分为三类：第一类是因银行过错导致持卡人信息(银行卡号、密码等)被违法行为人或犯罪嫌疑人截获，例如在ATM机周围安装摄像头等设备盗取信息、在ATM机上安装吞卡装置、盗取真卡内资金;第二类是因持卡人自身的过错导致银行卡信息泄漏，比如银行卡丢失、密码泄露等持卡人未妥善尽责的履行保管义务;第三类是银行卡信息泄漏原因不明，如黑客侵入银行系统盗取持卡人信息来制作伪卡。
        　　在广东省公安厅“飓风12号”打击盗刷信用卡犯罪专项行动中，抓获了一个侧录克隆盗刷信用卡的犯罪团伙。团伙中的侧录员使用假身份证去应聘服务员，并在帮客人结账的过程中，使用侧录器偷偷测录下银行卡磁条中的信息，再将侧录器与密码转交给团伙成员，他们就可以使用读卡、写卡器将持卡人信息录入空白卡、制作伪卡。个中涉案金额之大，令人咋舌。
        　　而盗刷一旦发生，不少受害者往往选择自认倒霉、不去维权。
        　　为什么心甘情愿吃这种哑巴亏?实在是因为维权的成本过高、难度较大。当受害者发现自己的信用卡被盗刷时，与银行方面联系时，银行方面也常常给不出满意的答复和妥善的解决方案。有的银行推脱责任，如总部将事由推给当地分行，分行又推说总部了解情况来相互推卸责任。有的银行以种种要求、条件限制来刁难持卡人，如有的银行规定持卡人在遭遇疑似盗刷事件时，要求受害者在第一时间内联系银行，但未对这个第一时间做出准确的规定;或是要求受害人提交非本人操作的证明，而不考虑受害人是否有条件去证明;或是以“非凭密码交易”才能赔付未由拒绝受害人的请求。
        　　而在与警方沟通时，持卡人面临的困难依然重重。受害人因未立刻报警而开不了一份被盗刷证明;即使警方能抓获犯罪团伙，也要有相关记录来证明受害人在被盗刷的持卡人名单里，并且只有是在团伙内还有余钱的情况下，受害者才能追回自己卡内的资金。
        　　受害者需要闯过这层层关卡，才有可能追回被盗资金。而且事实是，这种盗刷类案件破案率低，往往无法查出违法行为人或犯罪行为人，他们因此逍遥法外，不用承担还款责任。因此，信用卡盗刷往往最终都会陷于持卡人和银行之间进行责任认定的博弈的局面。
        　　因此，很多人诉苦无门，只能为盗刷埋单。因为若是不为这些盗用人买单，持卡人就会产生不良信用记录，影响以后的生活。
        　　面对信用卡盗刷，我们能做些什么?
        　　银行：贴心服务 周到的安全提醒
        　　从客观的角度来说，银行作为盈利性质的机构，要求他们在盗刷事件中花费大量时间去调查、取证，也是强人所难。要求持卡人还款、为盗刷买单而不致产生不良信用记录的做法，也是在规定之内，情理之中。而除了冷冰冰的规定之外，用户更希望的是银行能够从用户的角度出发，提供更为人性化的服务。
        　　从预防的角度来说，发卡银行作为银行卡业务的服务提供方，应该采取积极的措施来防范盗刷，包括在申领和后续服务环节推广使用芯片卡、多渠道对持卡人进行安全风险提示、加强对网站和ATM机的安全维护等措施，来保护好持卡人的合法权益。例如招商银行(600036,股吧)就推出了包含签名与密码的选择、短信消费提醒、“24小时异常消费监测”服务、消费明细E-mail告知以及失卡万全保障等信用卡“五重安全保障”，尽可能的保护持卡人的用卡安全。
        　　在推出一些安全保障服务、最大限度地保护持卡人的用户安全的同时，还应该向用户就安全保障服务做出详细说明，让持卡人对这些服务有着充分的了解。
        　　从处置方法的角度来说，银行方面应该对受害人解释说明他们的处理方法，而不是虚与委蛇、相互推卸责任，在确认资金运转、调拨、支付方式这些必要的工作之外，还能积极配合警方调查、与受害人进行积极的协调，努力达致一个双方都较为满意的结果。
        　　持卡人：增强风险意识 提高防骗能力
        　　从使用的角度来说，用户可以通过以下几种方式来提高自己的用卡安全：
        　　办卡之前应该了解信用卡服务协议，考察办卡银行的信用，小心谨慎的选择银行。在办信用卡时，要对开户银行的信用、所能提供的服务等情况以及信用卡的服务范围与责任承担等内容都有详细的了解：选择信用较好、安全保障服务较齐全的银行;知道一旦信用卡被盗刷，能够采取什么样的措施来保障自己的资金安全。
        　　保护好银行卡的磁条信息和密码，不设置过于简单的密码。妥善保管银行卡和密码是每个开户人应尽的义务，因为盗刷行为发生的前提就在于银行卡信息和密码泄漏，谨慎保管才能对自己的持卡安全负责。
        　　在用卡时注意周边环境的安全。持卡人应该提高安全防范意识，在使用信用卡时注意ATM机或POS机周围有无可疑设备、注意周围环境是否安全。另外，注意对用户进行甄别与判断，选择规范的、熟悉的、社会治安环境较好的商户使用信用卡消费。另外在使用时，不让信用卡离开自己的视线，尽量不给犯罪分子以可乘之机。
        　　信用卡支付选择密码加签名的方式。目前，各个银行推出了“xx小时保障时间”服务，即遭遇盗刷后，持卡人在xx小时内挂失可保障赔付盗刷金额，但大部分银行的这项服务只针对“非凭密码交易”，而将凭密码使用信用卡的行为视为有权消费，即使发生盗刷，持卡人也负全责。而采用密码加签名的方式，则为自己的信用卡上了双层保险，可以有效降低盗刷风险。
        　　开启交易提醒通知，除短信提醒外可以开通微信通知服务，建立交易多重保障。开通账户变动的提醒可以让持卡人及时发现账户的异常变动和非本人操作的第三方行为，从而及时联系银行与警方来寻求帮助。
        　　妥善保管绑定银行卡的手机，小心使用并尽量不在公共WIFI下进行网上支付。手机里的网购软件都是默认选择无需密码登录，而且支付宝和微信都有线上小额免密支付的功能，这样的快捷登录、便捷支付方式，在为用户提供便利的同时，也埋下了安全隐患，所以持卡人所应该做的就是妥善保管手机、随手开启手机防盗功能。另外，不法分子很有可能利用免费WIFI侵入持卡人的手机、盗取信息，因此持卡人应尽量做到不随便蹭用免费WIFI、不使用公共网络完成网上支付。
        　　从盗刷发生后的处置方法这一角度来说，持卡人应该采取以下措施来维护自己的账面安全：
        　　发现后立刻通知银行并办理挂失。持卡人应该在发现非本人操作引起的账面变动时立即打电话告知银行客服，按照客服指示进行操作。另外可以让客服人员查询盗刷的时间、地点、方式和交易的第三方信息，询问离自己最近的ATM机的位置。按照客服指示办理信用卡挂失后，到最近的ATM机进行操作，使银行卡被做吞卡处理，避免损失继续扩大，并打印操作凭条留作凭据。此外，还可记下客服人员的工号，对此次通话进行录音，为将来的诉讼留存证据。
        　　及时拨打110报警。在通知银行、了解盗用人操作之后，应及时告知警方，告知盗刷金额、方式、时间、地点，以及交易另一方账户信息，让警方开出一份被盗刷证明，取得不在支付现场的证据及《报案记录单》。并按照警方要求，去银行打印账户明细内容，携带身份证、银行卡等有效证件办理报警手续，并积极配合、协助警方调查。
        　　立即联系律师，咨询专业人士了解应对措施。持卡人在联系警方与银行后，还可以咨询律师，让律师给出相应的意见，作为接下来行动的参考。按照银行的规定时间还款。尽管这些款项是被他人盗刷，受害人也应按照规定时间还款，以免产生不良信用记录等更大范围的损失。

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