教你如何办理个人消费贷款

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<p>                                对于中国人来说，传统观念是要花自己的钱，吃自己的饭。所以，说起消费还要贷款，不少人肯定会骂你败家子。其实，这是一个观念的问题，消费贷款用好了，不仅可以让你的生活更加舒适，甚至还可以让你赚钱、省钱。而且，随着经济的发展，这些贷款逐渐放开，贷款逐渐容易了。我们以建设银行的个人消费额度贷款为例，向您作简单介绍。
        　　个人消费额度贷款取消了对消费品种和特约商户的限制，使借款人消费选择的余地更大了。对于经常需要银行贷款的客户，过去每申请一次，就要办理一次担保手续，费时费力，还要支付一笔不小的费用。而个人消费额度贷款客户只需申请一个额度，在额度的有效期限内即可反复循环使用贷款，省事又省钱。和其他消费贷款相比，额度贷款首次采用了信用贷款方式，使大多数客户可以凭借自己的信用等级获得相应的贷款，再也不必为找不着担保而犯愁。并且，个人消费额度贷款一改以往贷款按月偿还本息的传统方法，采取利息按月清偿，本金随意偿还的还款方式。只要在贷款期限内，想什么时候还，每次还多少，尽由自己决定。
        　　期限很灵活个人消费额度贷款最短期限为6个月，最长期限为5年(含5年)，其中贷款额度在3万元以下的，最长期限为3年(含3年)。贷款期限由借款人与贷款行在签订《中国建设银行个人消费借款合同》时确定。质押贷款原则上以权利凭证的期限为准，对于以建行整存整取定期储蓄存款凭证作为质押的，如贷款期限超过存款到期日，借款人应提前与贷款行约定办理存款到期自动转存。
        　　1、贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。
        　　谁能申请个人消费贷款?
        　　如果您想申请个人消费额度贷款，您必须年满18周岁，具有完全民事行为能力。而且要有当地常住户口或有效身份证件，有固定的住所。有合法、稳定的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。能够提供建行认可的抵押物、质押权利凭证、第三方保证或具备相应的信用资格。
        　　种类多多注意区别贷款时对贷款种类和有效期要多加注意。借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，可以获得相应质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度。抵押额度、质押额度的有效期为5年，保证额度、信用额度的有效期为2年。借款人同时申请两种以上额度的，总额度有效期按照期限最短的额度核定。
        　　个人消费额度贷款起点为人民币2000元，具体贷款额度根据担保方式或个人信用等级状况而定。质押担保方式，贷款额度最高为质押权利凭证面额的90%;抵押担保方式，贷款额度最高为抵押物估价的70%;信用方式，最高贷款额度为人民币60万元。个人龙卡信用方式，贷款额度根据信用卡种类及持卡人交易情况确定。金卡信用卡客户贷款额度最高为10万元，普通信用卡客户贷款额度最高为人民币2万元。
        　　借款人支用贷款，应持本人有效身份证件和额度借款合同，填写额度贷款支用单，建设银行审核同意后，将贷款资金划转至借款人活期储蓄存折账户或龙卡账户。
        　　贷款偿还一定慎重在贷款的偿还方面一定要慎重。期限在一年以内的贷款，实行到期一次还本付息，一年以上的贷款实行按月付息，分次任意还本的方式归还。借款人应按《个人消费借款合同》约定的还款日期、计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前偿还全部贷款，应提前15天向贷款人提出书面申请，征得贷款行书面同意后、方可办理有关手续，已计收的利息不随实际贷款期限、利率变化而调整。借款人提前还款，原贷款利率不变。但按当期实际贷款天数计算应偿付利息额。
        　　2、在贷款方式上，还有个人消费额度抵押贷款。
        　　就是借款人可提供自有或第三人自有的产权房屋作为抵押物来申请个人消费额度贷款，抵押人要与贷款行签订《中国建设银行个人消费抵押合同》。

        　　

教你如何办理个人消费贷款

                 抵押产权房屋必须有当地房屋土地管理局签发的“房屋产权证”，经过建行指定或认可的评估机构进行评估并办理抵押登记和保险手续，必要时应办妥公证，相关费用由借款人承担。在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受偿人(即第一受益人)，保险期限不短于贷款期限，投保金额不得低于抵押物的评估价值。
        　　3、抵押权证在抵押期内应由贷款经办行保管。
        　　在财产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任。未经贷款行同意，抵押人不得将抵押财产转让、变卖或出租给他人使用。否则按违约处理。
        　　办理个人消费额度质押贷款时，借款人可提供自己或第三人(须提供第三人同意出质的书面证明)合法持有的政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建行签发的个人定期储蓄存单(定期一本通存折)或建行认可的其他合法、有效的权利凭证进行质押。出质人要与贷款行签订《中国建设银行个人消费质押合同》。质押权证在质押期内应由贷款经办支行保管。在质押期间未经贷款经办支行同意，出质人不得对质押权利凭证进行挂失、转证或馈赠等处理，否则按违约处理。
        　　4、还有个人消费额度组合贷款方式。
        　　是指借款人同时提供抵押和质押两种担保，申请一笔个人消费额度贷款。借款人提供组合担保方式申请个人消费额度贷款，抵押人和出质人要分别与贷款行签订《中国建设银行个人消费抵押合同》和《中国建设银行个人消费质押合同》。
        　　贷款利率有规定个人消费额度贷款按中国人民银行规定的相应贷款利率执行。其中贷款期限在6个月以内，按6个月法定贷款利率执行;期限超过6个月不满一年，按一年期法定贷款利率执行;期限超过一年，按同期贷款利率执行。
        　　5、贷款期间的利率变动按人民银行的有关规定执行。
        　　货款期限在一年以内的，实行合同确定的贷款利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在一年以上的，实行一年一定利率，从下年初开始，按当时相应利率档次执行新的利率规定。
        　　两种还款途径任你选借款人归还贷款利息的方式有委托扣划和柜台还款两种，借款人只可选用其中一种方式归还借款利息。委托扣划方式：采用月均等额还款方式，借款人可委托贷款行根据借贷双方在《个人消费借款合同》中的约定，直接从指定有效龙卡账户中扣划当期应偿还的贷款本金及利息。若遇扣款账户被冻结、挂失等情况，借款人应在贷款行扣划开始日前重新提供扣划账户，并与贷款行签订《借款合同变更协议》;柜台还款方式：借款人直接到贷款行指定营业网点偿还贷款利息。在一次性归还贷款本金、按月付息、分次任意还本或提前归还贷款等情况下，借款人偿还贷款只能采用柜台还款方式。
        　　另外，还要注意个人消费额度贷款暂不办理展期。借款人未按期还贷款本金时，贷款行自约定还款日次日起按中国人民银行的规定计收逾期利息;借款人未按期支付贷款利息，贷款行按人民银行有关规定计收复利。