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<p> 分期消费如今已经不是一个陌生话题,京东白条、蚂蚁花呗(借呗),各种校园分期等,确实给手头流动资金不够的小伙伴提供了很多方便,可以预支未来收入,一定程度上提高了当前生活的质量。
但分期消费的利率费用也往往被质疑是高利贷,那么,究竟其利率费用如何计算,处于什么样的水平,是不是高利贷呢?
消费贷款分期利率如何计算?
目前分期服务的还款方式有以下几种:
1、每月收取固定手续费
如京东白条分期消费,每月固定收取0.5%的服务费。以899元分6期购买空气净化器为例,其每期还款154.33元,每月还款成分包括固定不变的手续费4.5元及平均本金149.83元。
当然,徒手算利率有点困难,可以用excel的rate函数计算,以分期数为6、定期支付额154.33元、现值899元计算可得,其月利率约为0.85%。
2、按总额差异化收取手续费
如用蚂蚁花呗分期购买,分期期数不同,每期手续费不同,同样以899元分6期购买空气净化器计算,每期手续费6.74元,共40.45元(即服务费率为4.5%),平均每期还款156.57元。
如上述计算方式,其月利率约为1.27%。
3、等额本息
把贷款的本金总额与利息总额相加,平均分摊到还款期限中。还款人每月偿还固定金额,但固定金额中成分有所变化,本金比重逐期递增、利息比重逐期递减。
举例来说,以iPhone6S(16G)12期分期购买为例,某校园分期平台售价4488元,还款方式为415.74·12期(包括服务费)。
同样,计算可得其月利率约为1.67%。
上述方式提供给大家参考,平时分期消费过程中,可以多关注下平台分期费用的计算及收取。
等额本息是目前较为普遍的方式,如房贷市场,大部分银行长期推荐等额本息方式,对于还款人来说,操作较为简单。
不过需要注意的是,等额本息的方式由于利息并不随本金数额逐渐归还为减少,还款总利息相较而言较高,尤其与下面等额本金的方式相比。
4、等额本金
每期等额偿还本金,然后根据剩余本金计算利息,所以初期由于本金较多,将支付较多的利息,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减。
如蚂蚁借呗采用等额本金还款方式。
以借款8000元,日利率万分之二,分12期还款计算。(其利率采取差异化定价,最高为日利率万分之五)
从各类平台我们能看到,分期消费或是消费类现金贷款,其利率水平具有差异化,包括由于不同信用状况、不同产品或是不同期限、数额等确定不同的利率水平,很多平台也会经常推出优惠活动,提供免息等服务,这个时候,该薅的羊毛就要薅。
此外,分期平台上,分期期限、分期金额、借款人信用评级、平台活动优惠等因素都会影响贷款利率水平。就算在同一个平台上,还可能出现不同产品不同利率的情况。例如某校园分期平台,给iPhoneSE定下12期0.91%的优惠月利率,但对同样期限的《英雄联盟》游戏充值,却要收取3.48%的月利率。差异化利率是平台一定程度上对不同人群要求的不同风险补偿。
对利率影响重大的另一个因素是分期周期,时间短、利率低、时间长、利率高。
还有一种利率极高的情况:那就是逾期违约金。大部分平台都会对逾期借款人收取惩罚性的违约金,典型的利率为日息1%,折算月息高达30%。因此,消费分期或是贷款最好不要违约,违约金通常情况较高,为了避免信用污点、承担额外的经济损失,还是按时还款比较好。
总结:
消费分期利率差异大,年化利率从10%到30%的都有,并非都是高利贷。
对于每月等额分期还款,要先统一折算真实的月利率,再横向比较。
一定要避免逾期还款,违约金非常高。
消费者在分期前一定要详细了解对应的分期成本、逾期惩罚规则,提前还款规定等。避免盲目选择不必要的分期业务。只要清楚了解分期的真实利率后,对分期贷款也不用过于忌讳。采用分期方式分摊还款压力,也是一种机制的消费方式。 |
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