银行不良贷款阶段性压力上升

zaiminyao

<p>                      　近日，中国人民银行行长周小川率中国政府代表团出席，并在第34届国际货币与金融委员会(IMFC)部长级会议上就中国经济形势以及宏观经济政策等议题作了发言。
        　　IMFC部长级会议主要讨论了全球经济和金融市场的近况和风险、全球政策议程和基金组织改革等问题。会议指出，当前全球经济复苏缓慢且不平衡，明年经济增速预计会略高于今年，主要得益于新兴市场经济体增速有所好转。部分经济体的经济表现和韧性有所改善，金融市场的短期风险大幅下降。但全球经济的复苏势头仍较为疲软，全球总需求增长缓慢，产出缺口仍然存在，全球贸易、投资和生产率增速进一步放缓，地缘政治不确定性以及中期金融风险上升。发达国家生产率较低，危机遗留问题尚未完全解决;部分新兴市场经济体正在经历经济调整和转型;持续走低的大宗商品价格对大宗商品出口国持续带来负面影响。总体而言，不确定性和下行风险增加，长期挑战依然存在。
        　　会议呼吁各成员国使用包括货币、财政和结构性改革在内的所有政策工具，以实现强劲、可持续、平衡以及包容性增长。各国应更加灵活地实施财政政策，并实施更为增长友好型的税收政策和公共支出。通胀低于目标水平且产出缺口为负的发达国家应继续维持宽松的货币政策，同时注意金融稳定风险。结构性改革对于提高潜在增长率、提振总需求以及促进包容性增长十分重要。
        　　会议欢迎人民币纳入特别提款权(SDR)，并期待对扩大SDR的使用进行进一步研究。会议欢迎各成员国延续与基金组织的双边借款协议，以维持基金组织借款能力。会议重申了对强劲的、以份额为基础的、资源充足的基金组织为核心的全球金融安全网的支持。会议呼吁基金组织加强与区域金融安排的合作，包括通过基金组织与清迈倡议多边化的联合演练。会议承诺将完成第15次份额总检查，包括形成新的份额公式，份额调整应提高有活力经济体的份额占比，以反映其在世界经济中的相对地位。为预留足够的时间以达成共识，基金组织总裁建议就完成第15次份额总检查制定新的时间表，并将该时间表提交理事会批准。中金网10月9日
        　　一、中国商业银行不良贷款到底有多严重
        　　经济增长放缓还是对包括上市公司在内的商业银行信贷资产产生了严重影响。已经公布了2015年度财务报告的中国前六大商业银行不良贷款余额合计接近8000亿元人民币，他们贡献了中国全部商业银行不良贷款余额的62.22%。
        　　这六大商业银行是指国有的工、农、中、建、交以及股份制的招商银行。六家商业银行从资产规模来看位居中国商业银行前列，他们提供的贷款约占全部商业银行贷款余额的超过六成。
        　　截至2015年末，前六大商业银行信贷资产的余额为47万亿，其中，不良贷款余额7929亿元，不良贷款比率1.69%。2月份公布的全国商业银行不良贷款比率为1.67%，其中，大型商业银行1.66%，股份制银行为1.53%。实际结果表明商业银行信贷资产的恶化情况要比中国银监会公布的数据更为严重。来自财新网的报道称，到今年2月末，中国商业银行不良贷款比率已攀升至1.83%。
        　　还有一个数据显示中国商业银行不良贷款面临的情况非常严峻。包括工农中建交以及招商银行在内的这前六大银行关注类贷款余额超过了1.6万亿，这是其列报不良贷款余额的两倍还多。
        　　根据商业银行信贷资产的五级分类，信贷资产可以分为正常、关注、次级、可疑以及损失五个类别，通常把后面的三种分类贷款称之为不良贷款。被划分为关注类的贷款，一般被认为存在一定的瑕疵，随着时间推移存在被下调为不良贷款的可能。商业银行衡量这一下调风险的指标是迁徙率。
        　　从这六大商业银行披露的信息来看，其不良贷款的迁徙率均居于高位。招商银行关注类贷款迁徙率高达42.17%，最低的农业银行关注类贷款的迁徙率也达到18.28%。不考虑其他因素，这前六大商业银行都按照2015年迁徙率静态测算，意味着2016年将增加接近4000亿元的不良贷款，相比现在的不良贷款增加约50%。
        　　二、不良贷款形成的主要原因
        　　银行经营管理水平不高，风险防范能力不强
        　　不良贷款产生的主要原因是银行经营管理水平不高，风险防范能力不强，不良贷款是银行贷款粗放式经营的必然结果。从银行内部来看，导致不良贷款产生的原因也是很多的，贷款粗放式经营是主要原因，信贷资产流失在一定程度上是银行自我扩张的结果。

        　　

银行不良贷款阶段性压力上升

               1984底的信贷失控就是银行自己造成的，当时突击发放的许多贷款如今都已经沉淀了。贷款风险意识不强，贷款大部分为信用贷款，后来尽管担保贷款的比重在提高，但担保贷款的有效性和安全性仍然很成问题，贷款债权的保障程度低;贷款“三查”等信贷管理制度不健全或执行时流于形式，贷款权、责、利严重脱节，重贷轻管，重放轻收，重存轻贷;信贷队伍整体素质不高，有些掌握贷款发放权力的银行工作人员业务素质差，造成贷款决策失误甚至贷款被骗，或者不能有效制止企业逃债，有的因为思想素质差，发放“人情贷款”，甚至不惜以贷谋私，从而造成信贷资产流失，等等。
        　　三、客观原因是借款人信用观念不强，偿债能力太低
        　　长期以来，中国企业一直不是真正自主经营、自负盈亏的市场竞争主体。改革开放以后，这一状况虽然有所改善，但并没有从根本上加以改变，一些企业吃银行信贷资金“大锅饭”的思想依然比较严重，信用观念不强，主要表现为“倒逼”银行贷款，逃避银行债务。
        　　一些企业信用观念不强，与中国对不讲信用的企业及其负责人缺乏严厉、有效的制裁措施有关，与企业的偿债能力太低有着直接的关系。导致企业偿债能力太低的原因是多方面的，有企业自身的原因，也有企业外部的原因，如有些企业或项目没有进行周密的可行性研究，或可行性研究结论是不能上，但有些领导却拍着胸脯上了，造成决策失误;企业经营管理不善，投入产出率低，经营效益不好;企业的社会负担和其他负担沉重，承担着部分政策性职能，使企业举借的大量资金被用于非生产性开支，等等。
        　　实际上，中国企业的债务负担已经非常沉重，而且有愈来愈重之势，中国许多企业已不具备完全的偿债能力，不可能还清所欠的全部债务，而企业要生存和发展，就必须设法增加其资金来源，减轻其债务负担，在这种情况下，企业拖欠银行贷款、逃废银行债务就是必然的。
        　　四、不良贷款阶段性压力上升
        　　持续受国内外宏观经济形势的不利影响，2013年国内银行业面临不良贷款阶段性的上升压力。
        　　截至9月末，工、农、中、建、交等五家国有大行不良贷款余额均出现上升。其中，工商银行不良余额增幅较大，不良贷款余额为873.61亿元，比上年末增加127.86亿元。与此同时，尽管五大行拨备覆盖率仍维持在217%至347%的较高水平，但多家银行较上年年末仍普遍下降。
        　　在股份制银行中，中信、民生、光大、兴业、招行等多家银行不良贷款余额和比例出现双升，其中不良贷款余额较年初增加31亿元至54亿元。与五大行类似，股份行拨备覆盖率亦维持在较高水平，但较上年年末亦普遍下降。