中小企业贷款业务 重在产品创新和模式改良

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<p>                      　　企业发展离不开银行等金融机构的资金支持。但近年来，中小企业贷款难问题逐渐成为企业发展的掣肘。除了整体行业经济效益差、坏账率普遍升高导致银行在处理中小企业贷款业务时不得不提高谨慎之外，中小企业本身资产规模小，抵押担保物不足、资信状况不完善等问题也是中小企业贷款难的主要成因之一。这便要求银行在面对中小企业贷款问题时，需要根据中小企业贷款的特点，提供适应新的信贷产品，同时转变传统金融服务模式来拓宽中小企业贷款渠道，满足中小企业贷款的需求。
        　　推进中小企业贷款产品创新
        　　由于中小企业的自身规模小，资金不足等问题，使得中小企业贷款时经常会遇到拿不出等值抵押物而无法获得贷款申请通过的困境。因为按照传统商业银行的贷款思路，没有足够的厂房、资产抵押，银行审批一般不予放行。这让中小企业在贷款时往往会陷入两难的境地：贷不到款，便会影响到企业运营。企业持续性盈利能力受到影响，便导致企业难以继续扩大规模，这使得距离贷款便又远了一步。
        　　这便要求银行在处理中小企业贷款业务时，需要提供符合中小企业特点、能够满足中小企业贷款需求的贷款产品。在这一方面，恒丰银行杭州分行行自2013年起就加大了中小企业贷款产品的创新力度，推行由总行发文推广的中小企业贷款新产品“续贷通”与“链保通”。同事，恒丰银行杭州分行还与杭州市经信委下属杭州市中小企业转贷引导基金合作开发了“转贷通”，进一步开发更能满足中小企业需求的贷款产品。到目前为止，共为恒丰银行杭州分行小微企业客户转贷27笔，共计3.46亿元，在中小企业贷款业务方面取得了突破性的进展。
        　　通过产业链融资拓宽中小企业贷款渠道
        　　中小企业贷款难的另一个主要原因便是“收集信息难，控制风险难，控制成本难”这三难问题。但由于大多数中小企业企业并不是孤立、零散地存在着，它的生产经营、资金流动、信用状况等信息都可以在产业链的各个环节中得到更多的资料，这就方便了银行在对其进行贷款审核，可以更全面的掌握企业的经营情况。因此，转变传统征信模式，推进产业链融资将能在一定程度上更好的解决中小企业贷款中的三难问题。
        　　恒丰银行贷“活”整产业链的模式，服务范围局不只局限于上下游企业，还包括商圈、产业集群、产业链、平台、行业组织等，同时确立了"外引内联"和"批量营销"的理念来实现中小企业贷款业务由"单户营销"向"批量获客"模式的转变，最终带动中小企业集群发展。这不仅有助于解决中小企业贷款时信息不足的问题，及时满足中小企业贷款需求，也能帮助恒丰银行提供综合性的金融服务，实现对中小企业所在产业链的整体开发。

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