网联动了谁的蛋糕？深度分析对银联和各支付机构的影响

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据悉，近日央行已原则上通过了成立网联平台的计划，建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行。

    网联由央行牵头、中国支付清算协会筹建，性质是一个线上支付统一清算平台。四川航宇汇金认为，网联或将率先影响银联和以支付宝为代表的第三方支付公司，对第三方网络支付行业和普通支付用户也将产生一定的影响。

    对第三方支付公司：支付宝受限制，小公司获机会

    网联未必会抢支付宝的蛋糕，但无疑会约束支付宝的手脚，因为支付宝对银行清算业务的议价优势将因为网联的出现而不复存在。

    以支付宝和财付通为代表的第三方支付公司必须通过银行才能完成清算业务。当用户通过支付宝付款给商户时，支付宝从用户绑定银行卡的开户银行划钱给商户，并支付给该银行一定的费用。这笔费用的多少，则由支付宝与每家银行分别议定。

    根据比达咨询2015年度测算结果，除银联外，支付宝和财付通占据了九成的市场份额。有市场份额的优势，这两家公司在面对银行、尤其是小银行时，有很强的议价能力。但网联建成后，第三方支付公司与银行之间不再各自议价，而是执行网联制定的统一费用标准。

    与之相反，市场份额居于劣势的小公司在在面对银行、尤其是大银行时议价能力很弱，但网联建成后，小公司将不再需要议价;另外，大支付公司可以在多家银行建立支付备付金，实现快速跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也有助于小支付公司发展。

    综上所述，网联对于支付宝、财付通等大型第三方支付公司可能有所限制，但也会带给小型第三方支付公司公平竞争的机会。

    对银联：网联从两方面分走银联的蛋糕

    相对于支付宝，银联受到的冲击更为直接。从线上到线下，银联支付业务的“蛋糕”将被网联全面分走。

    银联自己有线上支付业务——银联在线支付，银联在该业务上也像支付宝一样受到网联的冲击。

    此外，第三方支付崛起之前，银联曾经有一段黄金时光：用户向商户付款时，由银联在商户的银行卡开户行和用户的银行卡开户行之间做清算，并向商户和用户收取清算费用。但很快，第三方支付出现了，直接从用户绑定银行卡的开户银行划钱给商户，并把清算费直接交给该银行，绕开了银联，也截断了银联的财路。

    如今网联即将建成，也会与银联形成竞争关系，银联只能眼睁睁看着一块大蛋糕转来转去，始终回不到自己嘴里。

    对支付行业：中立平台促进行业良性发展

    网联对支付行业将产生两大影响：促进公平，利于监管。

    1. 有助于公平

    网联的一大关键词是中立。中立性也是网联与银联的一大区别：银联既是规则的制定者，又是参与者;但网联只能制定规则，不能参与其中。网联自身不可以做第三方支付，只能是一个独立于银行和第三方支付公司之外的平台。

    网联不为大银行或大支付公司所垄断，在价格上对大公司小公司、大银行小银行一视同仁，统一定价有助于促进支付行业的规范化。

    2. 有利于监管

    从前，支付公司和银行之间的费用由多家第三方支付公司和多家银行分别制定，多方关系混乱。网联建成后，第三方支付公司和银行面对的都由“N”变“1”，所有的接口都通向网联，网联接口统一价格，可避免业内话语权影响公平竞争;也有助于使资金流向一目了然，有利于监管。

    网联建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行，而网联的一大准入门槛就是第三方支付牌照。这意味着支付公司想要生存，就必须取得支付牌照。监管部门将通过支付牌照准入制，切实筛除行业里不合规的第三方支付公司。

    总而言之，网联的出现，使得整个第三方支付行业都需要做出调整，但长期看来，这有助于行业的良性发展。

    对普通支付用户：支付安全更有保障

    四川航宇汇金认为，从前，第三方支付公司直连银行网络，导致关系混乱和监管漏洞。而网联建成后，将有助于规避风险，促进行业规范，扫清监管盲区。对于普通用户而言，网联可以使第三方支付的安全性更有保障。