刷卡手续费调整 几家欢乐几家愁

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9月6日起，国家发改委、中国人民银行联合颁发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始执行，这意味着银行卡刷卡手续费再一次作出全面调整。（人民网2016年9月7日）

    银行卡交易费率最早由中国人民银行于1993年确定，费率为2%。2002年中国银联成立后，于2003年和2013年先后两次进行了分类定价和分类降价。此次调整，更是将费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%，在全球处在低水平。

    本次银行卡刷卡手续费的改革，不仅体现在降价上，更是从定价方式、政府管理范围上作了一次较彻底的结构性改革，创新性地提出了借、贷记卡分开区别收费，并取消了行业分类。

    此外，在手续费的分配上，打破过去发卡银行、收单机构和清算机构按照7:2:1进行分成的政府定价方式，改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率，鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。

    毋庸置疑，长远看来，此次改革，对于各方面都是有益的，但就短期来看，仍是几家欢乐几家愁。

    1、对于普通商户

    此次改革将直接降低他们的经营成本。以餐娱、百货类为例，餐饮类企业刷卡手续费支出可降低53%～63%，百货等行业商户可降低23%～39%。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。

    对于大额信用卡消费，刷卡手续费不降反升，商家或将手续费转嫁给消费者。改革后，信用卡交易将不实行单笔收费封顶控制，若使用信用卡购房、购车、购买投资品或其他大宗商品，商家或许会要求顾客自付手续费或者转而采用借记卡、现金等付款方式。

    2、对于监管机构

    此次改革取消了行业分类，能够有效防止“套码”等乱象；实施了信用卡刷卡手续费上不封顶，有力遏制了信用卡套现现象，有利于降低监管成本，保障消费者信息安全，便于行业规范管理。

    3、对于发卡银行

    一方面，降低刷卡手续费率，实施手续费分成比例市场调节，短期内可能存在银行此类收益的下降；另一方面，费率降低吸引更多商户采用刷卡方式结账，有利于进一步增大刷卡消费总量，把蛋糕做大，弥补收费比例下调的损失，同时通过借记卡、贷记卡刷卡手续费率的不同，合理控制信贷风险。更重要的是，通过改革，推动银行传统经营模式转型，改革银行卡价格体系，使之更加适应多元化的支付场景，推动发卡市场和收单市场良性竞争，防止生成系统性金融风险，以适应数字普惠金融和绿色金融的要求。