银行和银联将对个人POS机采取什么方式监管

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<P>         合肥POS机小陈了解到，在淘宝上，输入“个人POS机”，查到的商品记录有近800条，其中最多的就是拉卡拉的“收款宝”。除此之外，还有钱方、快钱、乐富，钱盒等诸多第三方支付公司产品，售价在100-400元不等。这些POS机的申办门槛与“收款宝”相似，但收取的费率更为低廉——信用卡的刷卡费率仅需0.49%，且单月额度高达150万。“第一个月少刷点，第二个月不要刷到上限，第三个月可以刷到上限。”掌柜在网上支招。
        　线下第三方支付公司拉卡拉陷入“套现门”，推出仅3个多月的拉卡拉“收款宝”移动POS机，因“办理无门槛、刷卡低费率低至1%”，被指为信用卡非法套现开方便之门。2013年7月央行发布《银行卡收单业务管理办法》，允许个人POS账户可使用信用卡新规后，不少第三方支付公司纷纷推出个人可办理的POS机，套现成本最低只需0.49%，为非法套现提供了操作空间。
            读者鲍先生经常使用拉卡拉进行信用卡还款。几天前他收到推销员的电话，称只要花299元买“收款宝”移动POS机，就可以用信用卡刷卡将资金导入到借记卡中，而且还具有拉卡拉的一切功能，“这不就是套现了吗？”
            在拉卡拉官网上，“收款宝”支持所有带银联标识的信用卡、借记卡。“这款产品无需任何资料就可办理。”拉卡拉工作人员说，没有营业执照的个人也可以购买手机“收款宝”。
            “在手机上下载一个软件，填写相关的资料就可以自己开通和注册。”客服说，绑定一张借记卡号后，刷借记卡和信用卡都可以通过这个移动POS机来收款，也可以通过它来还信用卡等多种功能。在拉卡拉天猫旗舰店的首页上写着“无门槛”的申请方式，多样的收款方式，费用低廉等宣传语，其月销量为2114笔，团购中更是售出65297件。
            拉卡拉官网显示，“收款宝”借记卡的刷卡费率为0.5%，信用卡刷卡费率则是1%。相较目前主流信用卡按取现金额1%收取手续费，“收款宝”并无优势，但通过POS机刷卡套取信用卡现金，可以规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五利息。
            此外，拉卡拉限额设置不低，更加助长了个人使用POS机套现的举动。客服说，目前拉卡拉针对未健全资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。不过，只要成功开通后有过一次成功入账，额度就可以升级到“每日2万，每月10万”。只要直接上传身份证正反面照片，以及本人持证照片即可。
            套现或得不偿失
            以50天银行免息期为例算一笔账。假定持卡人用“收款宝”套现5万元，其所需支付的手续费为500元。采用以卡养卡的方式尽可能占用银行免息期，一年需要套现7次左右。也就是说，5万元套现一年需付出7%的手续费，共计3500元。
            以目前余额宝、现金宝等不足5%的年化收益率，用套现来的资金购买货币基金得不偿失，只能通过信托、P2P等途径。以某P2P平台3年期年化收益率8.61%的一款产品计算，5万元一年的收益可达到7.424%。不过，高收益对应高风险，这笔钱未必能保本。
            个人POS机隐患不少
            有数据显示，银行占收单市场交易量的70%，第三方支付机构占30%。
            作为收单市场的新晋力量，第三方支付机构为扩大布放规模力推个人POS机，也为信用卡套现埋下了隐患。
            在淘宝上，记者输入“个人POS机”，查到的商品记录有近800条，其中最多的就是拉卡拉的“收款宝”。除此之外，还有钱方、快钱、乐富，钱盒等诸多第三方支付公司产品，售价在100-400元不等。这些POS机的申办门槛与“收款宝”相似，但收取的费率更为低廉——信用卡的刷卡费率仅需0.49%，且单月额度高达150万。“第一个月少刷点，第二个月不要刷到上限，第三个月可以刷到上限。”掌柜在网上支招。
            同样以50天还款期的信用卡套现5万元为例，0.49%的费率意味着一年手续费不到1750元，别说p2p产品，甚至购买货币基金都有差价可赚。
            套现影响征信
            “套现行为对银行而言是一种不稳定因素。”某银行信用卡中心工作人员说，银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于套现行为就会采取措施。对于持卡人而言，即便套现后能确保及时、全额还款，银行也会采取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统，对个人信用记录造成不良影响。套现行为还可能使持卡人蒙受经济损失。随便一个人都可以用POS机收单，用这个POS机来还款，如果POS机主将钱卷走了，谁来承担责任？
            最后武汉办理POS机的小陈了解到，目前央行对此都有明文规定，要管好套现，就得把好商户这一关，只有真实交易的商户才能发放POS机，这样套现可大大降低。
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