信用卡审批和提额的总结

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大多数爱玩卡的人，申卡之路都不是一帆风顺的，资质不够好的朋友也免不了先用入门卡、再申高端卡，这篇再和大家聊聊信用卡审批和提额的内容。


一、信用卡申请提交后，银行会审核哪些内容？


1.申请人基本信息，包括但不限于核对姓名、身份证ID，地址，学历，职业信息等，主要目的是为了防止冒名申请（申请人冒用他人身份信息）和伪造申请（申请人伪造虚假的身份、地址、职业资料）。电话征信也通常是上述目的。


2.申请人资质材料和财力信息，用于确认是否符合批卡要求、核给多少额度。





二、信用卡审批不通过的原因有哪些？


究其原因都有如下情况存在：


1、信用卡征信评分标准不符合准入标准

征信分为内部征信和外部征信。


内部征信包括客户信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷等信息，外部征信包括专业市场数据库、社区居民数据库、各商会和产业链数据库等，以及央行征信系统信息。


有些人说我申请卡贷，比如交通的好享贷和中信的圆梦金都没有上征信，其实说的就是内部征信。这就是你即使征信是白的申请被拒的原因，可能你还有银行其他的贷款有很高的负债率导致你申请失败。


而大家经常说的“征信”就是所谓的外部征信。好多人只知道央行征信，觉得征信就代表着你在银行的数据，其实不是的，你的所有数据银行都是可以查到的。而银行说的信用卡征信评分标准不符合准入标准一般说的是外部征信，也就是所谓的央行征信。而所谓评分的构成是银行工作人员不愿透露，也是最神秘的部分。被拒的原因可能就是逾期、负债以及查询记录的综合评分，有网贷，如捷信、马上金融、招联等，有这类贷款的基本很难下卡。所以保护好自己的征信很重要。


2、矛盾信息无法通过核实


这里所说的矛盾指的是信息的不对称，比如你填写工作单位时需要填写职位、入职时间以及工作单位电话，银行信用卡客服在回访的时候接听者回答的信息和你填写的信息矛盾不对称导致申卡被拒。所以你在申请信用卡的时候一定要和接听者提前说明情况以防信息矛盾被拒。


3、申请存在欺诈嫌疑


每个人都希望自己申请的信用卡额度大一些，可是银行对大额的信用卡都有自己的评判标准，包括社保、公积金、工作性质、学历、资产情况以及房产等。有些人为了能办到大额信用卡伪造自己的资质信息，在银行内部审核的时候发现并没有社保、公积金、房产甚至学历都是造假的话肯定是被拒的。


4、严重征信不良


这个就不用多说了，征信是审批信用卡最重要的部分，之前也说了征信分为内外征信，这里说的征信就是央行征信，如果你征信上显示呆账，很多次逾期或者逾期超过3个月以上，都会成为拒批的原因，说明你是一个银行信用极差的人，银行是不会给这种人下卡的。


5、客户职业行业不符合信贷投向


很多人也不知道工作的行业也是银行审核的一部分。像金融行业，房地产，矿产甚至一些服务业都是银行拒批的对象，银行金融行业对金融很了解，很可能会利用金融的手段套取银行的资金甚至跑路，这样银行得不偿失。像矿产行业是属于高危行业，因为工作的属性是危险的，所以银行也要承担这部分人的风险，对银行来说，风险和保险银行更喜欢保险。


再重点聊聊行数过多和总授信过高：


6、什么是行数过多？


就是你在申请某行信用卡时，已持有信用卡的银行数量。在意持卡行数多的银行，一般就是四大行和外资银行：建行、农行、中行、工行、花旗、渣打。可以考虑优先击破、再申请全国性商业银行和地区性商业银行。当然，也不是超过六行就必定不下卡。所以如果前面的银行没通过，也可以先跳过去，拿下后面的银行。


另外，如果你不是志在必得要申请完所有银行的信用卡，也不必遵循这个顺序。


7、什么是总授信额度？


通俗的说，就是中国人民银行建立了一套信用系统，根据你的年龄、工作时间、社保缴纳、收入情况、存款、车、房及贷款等情况综合判断，决定给你多少总授信额度（也可能是一个额度区间）。各家银行再根据申请人的总授信额度、已持有信用卡额度及使用情况，结合本行经营、FK策略，外加其他补充信息，来决定是否因为总授信额度过高，而不予批卡。（持卡人主动申请提额时，也会遇到提示总授信额度过高，不予通过的情况）




这段描述有一定猜测性质，实际是怎么样的，估计没几个人能说清楚。


总之，总授信额度就是玩卡的天花板，我们该如何应对天花板的到来，皆可有四点建议：


1.提高自身资质条件，进一步提升天花板。


2.把对自身用处不大的银行和信用卡销掉、把不需要高额度的信用卡降额处理。


3.优先申请对总授信额度要求更高的银行。目前，从普遍反映的情况来看，招行、建行、工行这几家对总授信额度比较敏感，可以优先申请。而城商行、农商行等较少因为总授信额度（行数过多）拒绝申请，因而这类银行可以放在最后申请。


4.搬砖，当上述方法用尽，恐怕剩下唯一的办法就是搬砖了，几乎所有顶级信用卡都能通过不同数量的搬砖下卡。


三、信用卡提额是玄学吗？


之所以很多人觉得提额是玄学，是因为提额牵涉到各银行的经营目标和业绩考核，并且额度调整的政策一般都是动态的。所以一家银行死活不提额，另一家稳定三个月一提额的情况，确实可以并存。


但是，良好信用（主要基于fico评分，可以理解为阿里芝麻信用分），积极用卡，能够给银行带来正收益（正常扣率商户用卡，分期、境外消费，不全额还款，取现等），银行肯定会在提额的档口，第一时间想起你。


四、为什么银行会给你临时额度？


说明你在银行内的信用评分达到了一定标准（这里评分基于客户基本信息，财力信息，历史用卡情况等多维度决定），并且银行的经营目标要求扩大信用卡交易量，而你又被划分到目标客群内，所以银行给了你一笔临额。





五、给了临时额度应该申请吗？


除了农行、建行的临时额度有点坑，这个坑体现了用了临时额度，就不能提升固定额度了。


正常积极的用卡行为在其他银行眼里肯定是加分项目。大家反映比较多的，中信银行，用了临时额度，下一期临时额度就能转成固定额度。


但是一般而言临额和固额没有必然联系，临额的初衷只是为了在客户急需的时候通过一种灵活的方式服务客户用卡，而固额的根本性质是它代表着银行的风险敞口。


临时性扩大敞口和永久的敞口对于银行是两个概念，这里面还涉及到风险金计提等一系列问题。因此临额逐渐成为银行实现经营目标的重要而又灵活的手段。

kyleu

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