信立金融贷款技术：银行为什么严控房贷却想方设法让你办信用卡？信立金融信用卡

5qjw7

    据财新网报道，“2月以来部分银行北京分行暂停放款，北京房屋中介已经跟工商银行、中国银行、光大银行等银行暂停了合作，原因系这些银行无额度可放。同时，农业银行及浦发银行等也都暂缓了放款。”与此形成对比的是，银行信用卡办卡业务却无处不在。公司楼下，广场上….到处都有银行在推广自家信用卡的身影。
　　 问题来了，同样是跟银行借钱，银行为啥严控房贷，却喜欢大家办信用卡？对此，金陵请教了一位业内人士，他说，比较房贷和信用卡的风险、资金回流速度及利润，银行肯定喜欢大家办信用卡。他给我举个例子，同样是100万元，如果是房贷的话，只能放给一个人，资金回流期一般在20-30年之间，商业贷款的基准利率是4.9%。但是如果是把这100万做信用卡业务的话，就能给100个人开卡，信用卡每月还款一次，资金回流很快，至于信用卡给银行带来的利润，那就多了去了。
　　 对此不少卡友表示疑问，一般银行的信用卡不都是免年费、免息期内免利息的吗？银行信用卡业务的利润从哪里来的？事实上，信用卡能给银行带来的隐性和显性利润可不少，只是你没有关注罢了，今天金陵就为大家总结一下，银行信用卡业务的利润都从哪里来？
　　信用卡免年费其实“不免费”
　　一般情况下，在办理信用卡时，工作人员都会告诉持卡人，信用卡首年年费免收，之后每年消费N次，就不需要交年费了。需要注意的是，不少银行的刷卡次数是指超市、商场等实体商户刷卡，信用卡网络支付并不计入刷卡次数。一些卡友并不知道这其中的猫腻，误以为网络支付会计入刷卡次数，从而导致每年都要交年费的情况出现。
　　还有一些信用卡打着“终身免年费”旗号吸引消费者，但这些免费是有条件的，不少需要收取“入伙费”、“增值服务费”后才能终身免年费。这些对银行来说都是利润。
　　
　　信用卡分期付款免息期内免息但不免手续费
　　免年费之外，不少银行都打着免息期内免利息的口号游说大家办信用卡。事实上，信用卡免利息分期付款，如果按时还款，利息是免了，但还要交手续费。也就是说银行将免息的钱变相的从手续费中扣除了。
　　举个例子，小A花12000元买了台电脑，分12个月还清（某银行12期的手续费是0.6%），每月还款1000元。不少卡友以为，每月按时还款1000月就行。事实并非如此，除了1000元外，小A每月还要还72元（12000X0.6%=72）的手续费。而且这12个月每次还款都要交72元的手续费。
　　
　　提前还款也要缴纳手续费
　　看到这里，明白过来的持卡人想，既然分期付款有手续费，就提前把所欠尾款都还了吧。即使这样，也不表示剩下的手续费不用交了。对于提前还款的手续费收取问题，不同的银行规定不同。例如中行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，工行则是如果提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费。但不少银行，即使提前还款，也要将剩余月份的手续费交齐。
　　信用卡透支取现要收利息和手续费
　　除年费、分期付款的手续费外，持卡人如果想用信用卡取现，同样需要向银行支付费用。取现分两种情况，一种是透支取现，一种是溢缴款取现。先看透支取现。信用卡透支取现需要交利息和手续费。透支的利息在0.035%到0.05%之间，手续费一般在0.5%到3%之间。
　　举个例子。某银行信用卡透支取现利息是0.05%，手续费是2.5%。小A用信用卡透支提现2000元，则每日利息为（2000+2000×2.5%）×0.05%=1.025元；提现手续费为2000×2.5%=50元。
　　
　　信用卡溢缴款取现也要交手续费
　　信用卡还款时多存进去的钱，就叫做溢缴款。不少人误以为取出自己多存在信用卡里的钱是没有费用的。事实是，不少银行对于溢缴款取现同样收取手续费。虽然部分银行本地本行取溢缴款是不收费的，但这部分收费也是银行的收益。除了以上费用外，信用卡的违约金、补卡费等费用都是银行的利润。
　　
　　刷卡回佣收入是大头
　　从持卡人那里得到的利润只是银行信用卡业务利润的一部分，刷卡回佣收入才是大头。刷卡回佣收入主要是客户使用信用卡在商家的POS机刷卡，商家需要按消费额的百分比支付给银行一定的费用。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%。这么看下来，你就知道了为啥银行严控房贷却喜欢你办信用卡了吧。
　　
　　这样还房贷能省几十万 银行却不告诉你！
　　人们都说，女人长得好不如嫁得好；男人工作好不如买房早!
　　自2014年中期以来，中国大多数城市的房价都出现了上涨，如果你买房早的话，确实能够少奋斗好几年。房子是一个人的终身大事，关于房子的一切事情都可以说是门很大的学问，值得我们深入研究。选房、看房、买房值得我们深究，如何还房贷同样值得我们深究。今天我们就来谈谈哪种贷款方式和还款方式能帮你省的钱最多！
　　目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款，其还款方式都只有2种：等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款方式到底啥意思。
　　等额本息还款：把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
　　等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
　　由于组合型贷款的程序和情况纷繁复杂，采用这种贷款方式的人比较少，我们就重点比较商业贷款和公积金贷款。
　　为了方便比较和说明问题，我们用具体的数字来计算。假如现在一套房子的价格是200万，现在需要贷款120万，贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。
　　一、我们首先来看看商业贷款的两种还款方式：
　　
　　1）商业贷款，还款方式采用等额本息：这种还款方式30年下来，贷款利息达到1092739.43元，约为109.3万元；
　　
　　2）商业贷款，还款方式采用等额本金：这种还款方式30年下来，贷款的利息为884450元，接近88.5万元。
　　二、下面我们再来看看，在用公积金贷款的情况下，两种还款方式的差别：
　　
　　1）公积金贷款，还款方式为等额本息：这种还款方式30年下来，贷款利息为680091.3元，约为68万元；
　　
　　2）公积金贷款，还款方式为等额本金：还款方式30年下来，贷款利息为586625元，约为58.7万元。
　　通过上述计算我们可以得出3个结论：
　　 1）公积金贷款比商业贷款便宜，因为公积金贷款的利率低；
　　 2）等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算；
　　 3）采用等额本金方式还款，购房者的还款负担会逐渐变小。
　　经过4次计算，商业贷款，采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元；公积金贷款，采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元。两者相差约为50.6万元。
　　因此在贷款买房时，如果条件允许，尽量选择使用公积金贷款，采用等额本金的还款方式。但是由于公积金贷款所需周期长，手续繁琐，而且每个城市公积金贷款额度不同（例如，北京市供给贷款最高额度为120万，济南最高度仅为30万元。）所以银行一般建议购房者采用商业贷款的方式，在购房之后，把公积金取出来，还房贷。
　　另外，银行在放贷给购房者的时候，并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱，银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款方式。按照上面的计算，在商业贷款的情况下，等额本息还款方式产生的利息要比等额本金产生的利息高出近21万元。有些银行在放贷的时候，还会根据情况对贷款利率进行有条件的打折优惠，所以在贷款买房时一定要向银行咨询清楚。要不然自己会给银行多打几年工！
　　对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适，要根据自己的家庭经济情况而定。


<p><span style="color: #000000;"><strong>

有道理。。。