校园贷款的危害 同学友谊确走向法庭

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<p>                             作为没有还款能力的学生，原本不应该被核发贷款。然而，当下却有多家平台推出了对学生的无抵押贷款项目。16岁的学生小孙就利用同学的身份信息，在四家学生贷款平台上借贷了3万余元，并没能按期还款。同学将小孙起诉至昌平法院，要求其还款。由于校园借贷门槛低，学生对这些新生事物缺乏足够的了解和警惕，而抗风险能力又较差，容易导致欠下大额债务，陷入生活窘境。
        　　庭审
        　　同学借用身份信息 申请校园贷款
        　　小董、小楠和小孙三人都是北京某职业学院的学生，也是很好的朋友。由于小孙年仅16岁，也并非国家统招学生，大多数校园贷款平台会以身份不合格为由，拒绝受理她的贷款申请，于是小孙找到小董、小楠，想借用两人的身份信息进行贷款。
        　　“我们只用给她身份证，拍个视频，她上传信息就可以借钱了。”小楠说，小孙曾经做过“趣分期”平台的校园代理，对网络贷款流程十分熟悉，两人便按照小孙的要求，用自己的名义录制了“同意贷款”的视频，通过名校贷、趣分期等四个平台陆续借贷了3万余元。其中，小孙还利用两人的名义，与部分平台签订了书面贷款合同。
        　　钱款到账后，两人转账给小孙，这笔钱被用于小孙个人购买手机、开淘宝店运营以及日常花销。
        　　“当时她说得特别好，会按时还款，之前她开淘宝店确实也赚了些钱，我们就完全没有起戒心。”小楠说，不过，由于害怕小孙食言，小董和小楠还是要求小孙打了借条，并约定了借款的金额和还款日期。但到了还款期，小孙却用各种方式推托，拒绝偿还这些贷款。
        　　“她借的其中一笔是每期350元，期限两年，按月还款，每月逾期的话一天就是100。”小楠名下有一万多元的贷款，现在她已经被迫偿还了七八千元，而等待她的，还有万余元的欠款。事后，小楠和小孙表示逾期利息不需要她再偿还，只需要她按期还款就好，但小孙称“你去起诉吧，我没有钱”。
        　　小楠表示，小孙为企业做校园代理就有不少收入，现在还在一家房地产公司实习，并不像她所称的没有积蓄。
        　　小董说，自己的家庭很困难，而小孙借的这些钱相当于她两年的学费。现在所有的平台都在向自己催款，小孙却抗拒还款，并将两人的联系方式拉黑。为了自己的信誉不受损失，小董只能向朋友四处借钱还款，前后已经借了一万多元，“基本上是吃了上顿没下顿”。但即使如此，距离贷款还清的2017年6月还是遥遥无期。
        　　还款额或达本金一倍 被告拒绝出庭
        　　“我们几个朋友都是感情好到能穿一条裤子的，没想到现在成了这样。”说起自己这几个月被催款的经历，小楠忍不住落泪。小楠说，她就是太信任小孙了，平时连学校要求上交身份信息她都会很谨慎，但对小孙，她却完全没有防备，这才导致了现在的局面。
        　　据小楠反映，小孙身边的朋友大多被她用这样的方式“借”过钱，最多的一个同学被贷款高达六万多元，但苦于没有留下证据，同学们无法起诉小孙。幸运的是，小董和小楠掌握了相关证据，将小孙起诉至法院，要求其偿还借款。
        　　“我们这么着急来起诉也是没办法，实在是承受不了了。”小楠说，现在她每月需要偿还给平台一千余元，这个金额几乎是她整月的生活费。
        　　9月19日，案件在昌平法院开庭审理。预定的庭审时间过了20分钟，但小孙和其监护人都没有出现在法庭，因此法庭决定缺席审理本案。
        　　小董和小楠的代理人张春雨是两人所在学校的老师。他表示，目前在学校内，校园贷款平台的宣传力度很大，特别是恰逢大一新生入学之际，学校里常能看到相关的海报、广告。

        　　

校园贷款的危害 同学友谊确走向法庭

               小董和小楠作为成年人，必然要承担自己个人信息泄露的后果。而在还款问题上，两人也将面临极大的压力。张春雨表示，这些贷款平台的利率，通常高于银行信贷利率一倍以上，这对于没有经济收入的学生来说，是一笔不小的负担，加上逾期违约金的惩罚，小董和小楠很可能将要偿还一倍于本金的利息及违约金。
        　　对于自己的逾期还款可能导致的不良后果，两人十分担心。但由于贷款平台并未接入银行征信系统，如果逾期还款，平台只能通过诉讼的方式追索欠款，而对两人的信贷记录不会产生不良影响。
        　　分析
        　　虽是学生却已成年 需承担借款后果
        　　通过网络平台搜索，能够轻易找到多个面向学生的无抵押借贷平台。其中，涉及本案的“名校贷”平台首页显示，在该平台上申请贷款的人数已达154万人次。平台仅面向专科及以上的全日制统招学生，需要学生登记身份证、学籍信息等相关信息，申请人注册并提交贷款申请后，进行网络视频签约。
        　　目前正值大学新生入学，很多平台借机推出了新生入学的借贷活动。张春雨表示，由于校园借贷门槛太低，学生对这些新生事物缺乏足够的了解和警惕，而抗风险能力又较差，容易导致欠下大额债务，甚至引发悲剧。
        　　北京某律师事务所李律师分析，本案中的被告小孙仅有16岁，并且是在校学生，没有独立的经济来源，还不属于完全民事行为能力人。其操作高额借款的行为以及向小董、小楠出具借条的行为都超出了小孙的民事行为能力范围，应当认定无效，借款本金应由小孙的法定代理人代为偿还，但无需偿还利息。
        　　小董和小楠虽然还是学生身份，但都已经年满18周岁，而在与贷款平台签订贷款合同时，由于她们亲自录制了同意贷款的视频，如果平台的贷款业务合法有效，两人就应依照合同约定的本息如数偿还。
        　　追问
        　　校园贷款平台 是中介还是金主?
        　　贷款的发放，原本应充分核实贷款人的收入状况和偿还能力。然而，对网络贷款平台来说，通常难以像银行贷款那样做到严格的监管和风险防范，甚至贷款人都不通过银行卡收取贷款，而是通过支付宝等第三方平台进行，这就为监管制造了相当的难度。
        　　李律师表示，本案中需要注意的一点是，校园借贷平台直接对学生发放贷款，可能存在非法经营的情况。贷款业务作为金融业务的一部分，从事相关业务的机构需要取得有关部门的行政许可。而即使是经许可的小额信贷公司，其经营范围也有地域限制，业务范围不会遍及全国。
        　　在宣传中，“名校贷”、“趣分期”等校园贷款平台，均称自己为P2P贷款平台，而在本案中，小董、小楠的贷款却是由平台直接发放，催款也是平台直接进行。平台扮演的角色，并非P2P业务中的中介，而是放款人。
        　　“如果平台没有取得放贷许可，而以自己的名义直接发放贷款，应当定义为非法经营。”李律师表示，平台非法经营，就会导致双方签订的贷款合同无效，贷款人仅需返还本金，而无需支付利息及违约金。
        　　校园贷款作为互联网金融的新领域，其发展必然应当遵守现行的法律规定。由于这种金融产品的目标客户是没有经济来源的学生，因此李律师认为，这类产品设计的出发点应谨慎考量，不应鼓励学生盲目进行提前消费，而应当具有一定的公益性。另外，贷款的利息也不应过高，否则，高息贷款进入校园，势必会导致不良的后果。
        　　由于银监会对校园网贷提出了“停、转、整、教、引”五字方针，各地也相继出台了校园贷款整改措施，目前趣分期已经宣布退出校园市场，而名校贷也计划升级现有平台。

45p53

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uwimh

不错不错，楼主您辛苦了。。。