互联网助家装消费贷款发展新趋势

贵宝地

<p>                             楼市持续火爆，大量资金涌入房市，房价节节攀升，一些投资者为填补房贷缺口，首付也时有借贷情况，因此后续装修资金缺口自然成为难以避免的困扰。
        　　此时，多位互联网巨头瞄准这一市场需求，加速与传统家装巨头合作，在做大市场的同时，满足消费者的刚性需求。此外，随着消费金融总规模的日益扩大，在互联网助力下，场景消费涌现新业态。
        　　一、房市火爆带动家装需求
        　　CREIS中指数据显示，第39周(9月19日至9月25日)重点监测的33个城市成交面积环比增长45.5%。其中，30个城市环比上行，占监测城市的91%;与去年同期相比，33个代表城市成交量整体回升32.4%，其中20个城市同比上升。分城市来看，各线城市成交同环比全部上扬。环比来看，一二三线城市全部上升，且上升幅度均超3成，其中三线代表城市增幅最高;同比来看，各线城市均呈增势，三线代表城市增幅超5成。
        　　业内人士表示，成交面积上扬以后，不少消费者将进行家装。一些消费者对于新房有个人定制的装修计划，但家装预算往往很难控制。此外，一线城市普遍进入二手房存量市场，二手房交易时间较短，过户后消费者资金缓冲时间较短，因而装修的资金缺口也成为不少消费者难以避免的困扰。
        　　刘女士是投身房市买方大军中的一员。在换房前，她已在北京三环附近有两套50平方米以下的住房。7月以来，刘女士先后将两套小户型住房卖出，同时在东五环外购进200平方米左右的叠层住宅一套。“我前两套房获得的收益接近翻倍，不过那两套房买的较早，新买的这套大户型签约一个多月以来，就赚了近100万元，不过因为房价涨得太快，也差点遭遇卖家毁单。”因为前期买房投入大量现金，也向周围的亲戚朋友借过钱，装修资金更是较为紧张。“这次装修不得不从简，本来准备用实木地板的楼梯，也不得不使用较为便宜的瓷砖。”刘女士说。
        　　业内人士表示，良好的装修环境对于生活质量的影响很大，随着人们物质与精神生活的双向提高，现阶段很多家庭在购房之后对于房子的装修都非常重视。此外，在住房交易成交量大幅上涨的当下，住房的刚性需求仍占据较大比例，消费者对于新购房、二手房的家装需求日益增加。
        　　二、家装消费贷升级
        　　早在几年前，一些银行、金融机构便为客户推出装修贷款业务，使用户可以先贷款装修再慢慢还款，或者先装修，一年以后再还款。
        　　不过，据了解，一些消费者则采用以住房抵押形式获取消费贷、信用贷、经营贷相关资金，再次投入房地产，甚至用以填补首套房贷款“缺口”，赎出房产证后再度抵押套现，增值部分用于再度购买房产。然而，真正有家装需求的用户，往往会因“利息高不划算”、手续繁琐、信用记录存在问题等原因，将使用家装消费贷产品的想法搁置。

        　　

互联网助家装消费贷款发展新趋势

              陈先生2015年下半年购房时，办完手续后家装经费吃紧，本想使用家装消费贷产品贷款装修，但却因装修贷产品利息太高而选择放弃。据陈先生介绍，其于2015年12月在某机构的互联网家装贷款模型上计算的，具体看，在信用资质分为一般和良好的标准上，一般信用资质的用户，贷款20万元分36月还款，每月还款金额为9274.48元，总还款金额为33.39万元。陈先生表示，当时单纯的家装贷款利息很高，也没有附加价值，很难下定决心使用。
        　　基于消费者家装消费的这些“痛点”，一些互联网金融机构在上述装修贷款业务的基础上，推出家装消费贷升级产品，不仅能解决消费者的资金需求，还能对接消费者和商户，贷款利息也有很大优惠。
        　　据悉，京东金融日前宣布与百安居合作，推出“百安居白条”，既提供家装建材消费分期服务，又提供装修贷款。活动期间签约百安居装修的消费者还可享受优惠，申请打“白条”还可以额外减免适量利息、服务费等。相关人士介绍：“在额度上，购买家装建材的‘白条’额度最高10万元，享有30天免息期、最长可12期分期;用于装修的‘白条’贷款额度最高50万元，享有最长36期分期。”
        　　三、场景消费新业态涌现
        　　中国人民银行数据显示，去年中国消费金融总规模达18.95万亿元，其中场景消费贷款在互联网整体消费贷款的比例迅速攀升。有分析人士认为，随着消费金融市场的进一步发展，消费金融如何在深度和广度方面创新，从而适应消费者日新月异的消费需求和消费方式变得尤其重要，消费金融产品只有适应人们的消费习惯，打造生活化的消费场景才能吸引更多人使用。
        　　目前，场景消费新业态涌现，传统产业纷纷插上“互联网翅膀”，消费升级日渐加速。垂直领域上，家装消费、教育分期贷、旅游分期产品等场景消费新业态层出不穷。家装消费方面，百度金融和京东金融近日纷纷推出各自的家装分期产品“百度有钱花”家装分期和“百安居白条”，将复杂的金融需求和生活场景有机结合。旅游消费方面，目前，凯撒旅游与易生小贷已推出围绕出境游及出境服务的消费分期等产品及服务。教育消费方面，以百度金融旗下的消费金融品牌“百度有钱花”为例，自上线教育分期服务以来，其已为数万名学子提供教育信贷服务。
        　　分析人士认为，在消费金融愈来愈热的当下，左右消费金融商业模式成败的关键在于前端获客和后端风控。消费金融商业模式分为延期付款、分期和消费贷款三种信用服务模式。目前，不少大的互联网平台提供的相关产品本质上是结合其场景生态的信用赊购消费金融服务，预计消费信贷规模将持续提升。