消费贷款分期利率如何计算？

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<p>                      　　分期消费如今已经不是一个陌生话题，京东白条、蚂蚁花呗(借呗)，各种校园分期等，确实给手头流动资金不够的小伙伴提供了很多方便，可以预支未来收入，一定程度上提高了当前生活的质量。
        　　但分期消费的利率费用也往往被质疑是高利贷，那么，究竟其利率费用如何计算，处于什么样的水平，是不是高利贷呢?
       

消费贷款分期利率如何计算？

        　　目前分期服务的还款方式有以下几种：
        　　1、每月收取固定手续费
        　　如京东白条分期消费，每月固定收取0.5%的服务费。以899元分6期购买空气净化器为例，其每期还款154.33元，每月还款成分包括固定不变的手续费4.5元及平均本金149.83元。
        　　当然，徒手算利率有点困难，可以用excel的rate函数计算，以分期数为6、定期支付额154.33元、现值899元计算可得，其月利率约为0.85%。
        　　2、按总额差异化收取手续费
        　　如用蚂蚁花呗分期购买，分期期数不同，每期手续费不同，同样以899元分6期购买空气净化器计算，每期手续费6.74元，共40.45元(即服务费率为4.5%)，平均每期还款156.57元。
        　　如上述计算方式，其月利率约为1.27%。
        　　3、等额本息
        　　把贷款的本金总额与利息总额相加，平均分摊到还款期限中。还款人每月偿还固定金额，但固定金额中成分有所变化，本金比重逐期递增、利息比重逐期递减。
        　　举例来说，以iPhone6S(16G)12期分期购买为例，某校园分期平台售价4488元，还款方式为415.74·12期(包括服务费)。
        　　同样，计算可得其月利率约为1.67%。
        　　上述方式提供给大家参考，平时分期消费过程中，可以多关注下平台分期费用的计算及收取。
        　　等额本息是目前较为普遍的方式，如房贷市场，大部分银行长期推荐等额本息方式，对于还款人来说，操作较为简单。
        　　不过需要注意的是，等额本息的方式由于利息并不随本金数额逐渐归还为减少，还款总利息相较而言较高，尤其与下面等额本金的方式相比。
        　　4、等额本金
        　　每期等额偿还本金，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。
        　　如蚂蚁借呗采用等额本金还款方式。
        　　以借款8000元，日利率万分之二，分12期还款计算。(其利率采取差异化定价，最高为日利率万分之五)
        　　从各类平台我们能看到，分期消费或是消费类现金贷款，其利率水平具有差异化，包括由于不同信用状况、不同产品或是不同期限、数额等确定不同的利率水平，很多平台也会经常推出优惠活动，提供免息等服务，这个时候，该薅的羊毛就要薅。
        　　此外，分期平台上，分期期限、分期金额、借款人信用评级、平台活动优惠等因素都会影响贷款利率水平。就算在同一个平台上，还可能出现不同产品不同利率的情况。例如某校园分期平台，给iPhoneSE定下12期0.91%的优惠月利率，但对同样期限的《英雄联盟》游戏充值，却要收取3.48%的月利率。差异化利率是平台一定程度上对不同人群要求的不同风险补偿。
        　　对利率影响重大的另一个因素是分期周期，时间短、利率低、时间长、利率高。
        　　还有一种利率极高的情况：那就是逾期违约金。大部分平台都会对逾期借款人收取惩罚性的违约金，典型的利率为日息1%，折算月息高达30%。因此，消费分期或是贷款最好不要违约，违约金通常情况较高，为了避免信用污点、承担额外的经济损失，还是按时还款比较好。
        　　总结：
        　　消费分期利率差异大，年化利率从10%到30%的都有，并非都是高利贷。
        　　对于每月等额分期还款，要先统一折算真实的月利率，再横向比较。
        　　一定要避免逾期还款，违约金非常高。
        　　消费者在分期前一定要详细了解对应的分期成本、逾期惩罚规则，提前还款规定等。避免盲目选择不必要的分期业务。只要清楚了解分期的真实利率后，对分期贷款也不用过于忌讳。采用分期方式分摊还款压力，也是一种机制的消费方式。

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