靠“脸”也能贷款了！

信用卡

<p>                      　　对着取景框摇摇头、张张嘴、眨眨眼，以这样“刷脸”的方式完成贷款、理财等身份远程核验手续，已经变为现实。
        　　4月15日，中国平安旗下的平安天下通、平安普惠宣布将人脸识别技术应用于财富管理等服务内容。用户通过上述两个App申请贷款时，只需打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取若干面部影像，再进行检测，最快六分钟可完成整个放贷审核。
        　　如果放在以前，不仅需要在柜台核实身份信息无误后才能完成签订协议，而且审核时间往往需要七个工作日左右。
        　　这并不是中国平安第一次实现人脸识别技术的商用化。在过去一年，平安普惠已经有所运用，有300多万人通过这种身份核验方式完成贷款。此次平安天下通的加入，算是平安人脸识别技术的2.0版本，在人脸识别的精度和功能方面有所提升。
        　　广义的人脸识别技术，包括人脸图像的采集、人脸定位、人脸识别预处理、身份确认以及身份查找等等。而狭义的人脸识别特指通过人脸进行身份确认或者身份查找的技术或系统。通常金融机构所采用的人脸识别技术属于后一种。
        　　据界面新闻记者了解，随着软硬件技术的成熟，人脸识别技术步入真正的爆发期是在2013年之后，包括交通、金融、社会福利保障、电子商务等多个领域都运用人脸识别技术，应用的场景也越来越丰富。
        　　人脸识别作为一种生物识别技术，与其他生物技术相比，具有安全、便捷、非强制性、非涉密性等多种优势。这种技术基于神经网络，让计算机学习人的人脑，并通过“深度学习算法”的大量训练，让它对人脸产生记忆，实现识别。之所以人脸识别的准确率高于人眼，主要在于计算机可以关注更多的关键细节，并通过算法，剔除一些干扰因素。
        　　也因此，从金融行业的角度看，人脸识别能够更有效地保障用户的账户和资金安全，实现更加便捷和高效的信贷体验。这将帮助像平安这样的传统金融机构进一步利用高新技术来推动互联网金融的发展。
        　　在这方面，中国平安布局得比较及时，早在2008年便成立平安科技公司，主要负责向整个集团和下属子公司提供IT规划、开发和运营服务。
        　　从2014年开始，平安科技成立的人工智能实验室团队实现了从技术研发到产品的应用。此次发布的人脸识别技术，由平安科技基于平安生物特征认证平台(BioAuth)开发，通过对人脸的数据信息，包括结构、五官以及肌肉等方面的数据分析，来提供身份认证类服务。
        　　“截至目前，平安科技的人工智能团队共有近50人，团队成员均为平安内部培养而来，研发的项目有很多，人脸识别只是其中之一。”平安科技人工智能首席科学家刘飞在接受界面新闻记者采访时表示。
        　　人脸识别技术可以应用在很多应用场景，但这家公司认为贷款是金融领域比较常见和具有挑战性的场景。要知道线上贷款意味着需要承担高风险，平安科技希望通过试水贷款来表明自己在人脸识别技术方面的优势。
        　　就在平安正式发布人脸识别技术的前一周，改变了几亿国人支付习惯的线上支付工具支付宝在杭州展示了最新的刷脸支付技术“Smile to Pay”。
        　　该支付认证技术是由蚂蚁金服和旷视科技的Face ID互联网身份验证服务平台合作研发，可以实现从端到云的在线核验。蚂蚁金服方面称，其人脸识别技术可达99.5%的准确率，高于人眼95.52%的准确率。所开发的系统能够将人脸细分为三四十个甚至上百个特征，再一一进行对认，包括长相相似的双胞胎在内。
        　　而平安不仅赶在支付宝之前实现了人脸识别的商用化，更声称自己的人脸识别技术比对速度可达到每秒1500万次，识别准确率高达99.993%。该数据明显比支付宝的人脸识别精确度更高一些。
        　　“这得益于平安所掌握的一套核心算法，以及长期的经验积累。”平安科技首席战略官、平安科技产品发展事业群总经理李亮对界面新闻记者强调，技术优化的过程是算法引擎到数据反馈形成的良性循环，如果没有在实际运用中的磨练和磨合，很难达到想要的精度。
        　　如果精度达不到一定要求，意味着一些人通过照片便有可能通过系统审核。这也是人脸识别技术最需要和最难解决的问题。
        　　为了进一步提高人脸识别的精度，强化风险控制，平安科技同时开发出一套对微表情进行识别的技术，这当中包含对人脸行为习惯等各方面的识别，例如可识别微笑、皱眉、张嘴的程度，记录眨眼的频率，分析心情等等。美剧《别对我说谎》中通过微表情来判定人物想法的工作，很可能在未来会被人脸识别技术所代替。
        　　不过目前平安的上述技术主要应用于小额贷款，对那些有大额贷款需求或者是相对高风险的人群，则会转至人工处理，就其贷款的风险以及其他非身份信息进行核实。“这些流程依然存在，毕竟它仍属于金融业务，风控是核心。”李亮说。
        　　平安也一直在强调其所研发的人脸识别技术的开放性，不排除与任何需要此项技术的机构、公司进行合作，或者将该项技术应用于其他领域。但考虑到平安所具备的天然金融基因，发展的方向将更多围绕互联网金融展开。
        　　对于很多人关心的安全隐私问题，刘飞则表示人脸识别技术不会存储任何用户信息，“这些数据模型没有什么直观意义，脸部的各种信息都是比较抽象的，人脸影像不会被留存。”那些喜欢尝鲜的金融用户，可以先试试“刷脸”贷款了。