一个客户的自白：我为什么要贷款买房?

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<p>                      　　贷款买房的利息多不多?非常多!商业贷款100万贷30年本额等息，利息就要91万;本额等金计算，利息也要73万多。那么，为什么明明知道利息那么高，我们还是要选择贷款买房呢?看完房贷的这3个真相，你就明白个中道理了。
        　　1、真正的按揭只有10年
        　　在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。
        　　原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。
        　　按照目前M2增速(发钞速度)比GDP增速(创造财富速度)每年快7个百分点计算，人民币购买力平均每年贬值7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的负担只有最初的九分之一了。
        　　这仅仅是货币超发对购买力的影响，如果计算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。
        　　根据国家统计局数据显示，2015年全国居民人均可支配收入21966元，比上年名义增长8.9%，扣除物价波动的因素，实际增长7.4%。工资增长率明显高于CPI。
        　　由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。

       

一个客户的自白：我为什么要贷款买房?

        　　2、房贷是最廉价的贷款
        　　银行的钱究竟值不值得贷?对比分析一下你就知道：
        　　信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右;
        　　到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高;
        　　如果是民间融资，则年利率就更高了;
        　　公积金贷款买房的话，年利率为3.25%;
        　　商业贷款买房的话，基本是基准利率的8.5折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%;
        　　这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。
        　　既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。
        　　假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，选择等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。换句话说，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，只要投资收益实现5.2%~5.8%(多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题)，那每个月的收益就足够供房了。也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金。相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万!
        　　更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。
        　　3、要不要提前还款?别纠结了
        　　买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。
        　　先弄明白银行的贷款利息是怎么算的：假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。
        　　通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。
        　　而无论你是已经还贷5年、10年、20年，在不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷。但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
        　　关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，需要衡量一下利弊，不同银行不同地区有不同的规定。
        　　贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷发愁;但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。别把房贷压力看成拦路虎，面对如此低廉的贷款，要特别珍惜!

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鸳鸳相抱何时了，鸯在一边看热闹。