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1、典型家庭的资产配置
案例：家中有孩子和白叟，夫妻双方都有工作，每月要还房贷，按照普尔家庭资产来看，三到五年内这个家庭该如何配置资产？有什么要留意的？
这个案例非常典型，上有老，下有小，收支不乱，又有房贷。假如是根据普尔家庭资产来看，是把家庭资产分成四个账户。四个账户的作用不同，所以资金的投资渠道也不同。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的糊口费。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前预备的钱。
我们来简朴说一下这种典型的家庭详细该怎么配置资产吧？
首先呢，要预备一笔活动资金，不用太大。这笔资金，我建议是不要放在银行里，现在活期存款利息也就0.35%，非常低。我们可以把这部门钱放在货泉基金上，有百分之三左右的收益，是完全跑赢活期产品的，而且它同时也具备活期的功能。实在按我的风格呢，不配货泉基金也可以，把这笔钱挪到中风险去投资，但是你要办一两张额度比较高的信用卡。
我们先把应该配备的东西都配备好，剩下的所有活动资金拿去做投资，充分利用每一分钱。那么当紧急要用钱的时候，我们可以用信用卡先去支付的，但对投资没掌握的话，仍是要预备几个月的活动资金做糊口费。
那么第二个我要夸大的是，一定要买保险，特别是夫妻两个人，一定要买保险！假如只买一份的话，那谁的收入高谁就先买，收入高的那个人呢，保险儿买大一点。假如这个阶段，还没替父母买过的话，按这个家庭来看，现在父母应该也六十多岁了，那么保险公司是不让这个春秋段的白叟买的，除非意外险可以买。至于孩子呢，保险应该买，出生35天之后就可以买了，而且保险越早买越便宜，还能得到更大的保障。
所以假如没买保险一定要买，而买的话主要考虑寿险，重疾险，意外险。
第三是为子女预备教育经费的话，建议投刚才说过的ETF。五年的回报率长短常大的，建议每个月定投。实在我是从07年就开始的，熊市真正泛起，那可能过个五年之后恰好又是牛市，收益就会非常好，而且ETF也很适合中短期来投资。
关于要留意的：
实在前期就要规划好，每个月的房贷我是建议不要超过收入的百分之三十。还有白叟孩子这些教育的支出用度你都要算好。
我们普通家庭一般都是这种典型的家庭结构，然后大概配置就像前面讲过的那些方案，你也可以套用。好比说你现在是三十岁以后，那么就可以套用刚才了那第二种，家庭周期那种，去配置你的资产。也就是说，现在这种情况是属于家庭成长期，那么就可以拿百分五十资金来配置中高风险产品，然后再拿百分之三十五来配置中低风险，再拿百分之十五来配置低风险。
2、不同的城市配置不同
在不同的城市，配置方式不一样，比拟一线城市而言，二三线城市成长期家庭最大的上风就是房贷的压力小，第二就是养老和教育本钱相对比较低，所以这类家庭实在扛风险能力可能会更强一些。
对这些城市的家庭来讲，可以拿个几万块钱来做应急用，或放在货泉基金上，保险的比例可以适当比一线城市调低一点，然后假如是买消费型的，那么家庭收入的百分之五拿来买保险就差未几了，然后重点是买重疾险和意外险。
二三线城市抗风险能力比较高，那实在可以拿高一点的比例来做一些互联金融，好比P2P，或者说你比较了解的一些产品，大概年收益都可以达到百分之八左右。
那么剩下了大概百分之十五到二十的钱可以做一些基金定投。好比说股票型基金或者混合型基金。这些收益有时候很高，也会有亏损。但是我觉得二三线城市糊口的压力没有一线那么大，实在是可以搏一搏的。
孩子在读书，可以用基金定投这种形式做一笔教育基金的储蓄增长，别买保险公司的教育险，那种跟存银行没什么区别！
需要留意的是：二、三线城市，互联网金融的骗局良多，还有民间借贷，别碰，。尤其是针对中老年人的金融骗局。二三线城市防骗意识比较薄弱。所以无论是自己仍是父母，要学一点金融知识，以免上当受骗。
3、500万本金的配置，年化收益6%~8%
这个题目实在还蛮公道的，现在假如轻微有点理财知识的话，达到百分之六至八是可以的。固然2016年经济环境非常差，但懂得配置的话仍是可以达到百分之六到百分之八的。
实在五百万做资产配置想达到百分之六到八的收益，你只要买信托就完全知足所有前提。又安全，恰好收益率又在这个范围之内，然后门槛仍是一百万起。当然信托前几年非常安全，但是现在已经开始没那么安全了，我给它的定义已经不是当初的低风险，而是中等风险的。
假如是净资产五百万的话，我觉得在中国应该算满成功的，估计都是有房有车有自己的公司。假如能每年保持这个收益实在是很恐怖的，由于本金很大，然后又可以保持不乱。那么这部门人呢，我建议是这样的，可以拿百分之二十的钱出来做一些长期基金的定投，那么还有剩下的百分之八十可以分配到债券、信托、私募基金上。其中信托、私募基金，这些基本都是达到这个收益，而且是相对安全的，基金定投比较适合长期的。
然后实在还有一个可以考虑，买公寓来投资的。买公寓不一定要在一线城市，实在可以根据一个原则。现在房价固然是很高，但是假如我们可以选择活动性很大的城市，那仍是值得投资的。
什么是活动性很大的呢？好比现在马上春节了，你可以观察一下哪个城市春节人流比以前还大，那么这种城市就是外来人口比较多，不适合投资；假如春节时候人流很小，那就代表这个城市外来人口就很少，这种城市就值得投资。好比说浙江或者江苏实在都有这种城市泛起，大家可以去挖掘一下。
还有一个是几乎无风险的叫国债逆回购，但是这个适合做短期。每个季度的季末来做的话，收益率仍是蛮高的，甚至春节前达到百分之五十七的收益率。然后三月底六月底玄月底十仲春底，收益都差未几可以达到这个数的，但是不太适合长期。
偏股型的基金也是可以超过这个收益，一年百分之二十都有，但是风险也比较大，所以我刚才说的假如要保持不乱的话，那信托和私募基金是比较适合的。但是由于这两类也存在一定的风险，所以你也要配置一些低风险的产品去中和下，然后再投资一些不动产来增加收益。
超过8%收益的大户理财方案：
1.信托+私募基金+活动性城市的公寓：80%
2.长期基金定投：20%
如果按1与2的方法，风险肯定也不属于安全，顶多是中级风险。如果要安全，可以1与2对调。 | 
发表于 2017-4-14 10:27:17
