敌对13年淘宝银联言和，终于要开放支付通道？

9saz

近日，从接近双方人士处获得确认，阿里和银联在线正就淘宝开放支付渠道的问题商洽谈判，然而具体细节依然待定。2003年寻求为淘宝开辟支付通道拜访银联却碰壁，马云自建支付宝并成为阿里生态建设的重要组成部分；此间，2013年支付宝因“众所周知的原因”关闭线下业务，2014年的二维码扫码支付被央行叫停；而今，事隔13年，淘宝再一次站到了银联的面前。

    这将是一场多么有趣的狭路相逢。

    但回首既往，似乎一切又早有前因。2014年，中国银联总裁时文朝就曾在微信群放话，希望和二马喝顿大酒，“总感觉出路在于竞争中有合作，用新的竞争达到新的合作”。

    彼时，二维码支付刚刚被央行叫停，市场观点广泛将支付宝和银联视作受害者与既得利益方，势成水火。

    如今阿里和银联终于坐到了一张谈判桌的两端，如此看来，当年喝顿大酒的夙愿当是实现了。

    分久必合 这场联姻背后的戏剧意味

    距离2003年马云第一次拜访银联，时间已经过去了13年。

    2003年马云寻求为淘宝开辟支付通道碰壁，自建支付宝并成为阿里生态建设的重要组成部分，这个故事一度传为创业界佳话。此间，2013年支付宝因“众所周知的原因”关闭线下业务，2014年的二维码扫码支付被央行叫停，似乎总让人对银联有着千丝万缕的联想。而今，事隔13年，淘宝再一次站到了银联的面前，去讨论一个他们看上去已经不那么需要的支付渠道。回首既往，让这场狭路相逢平添了几分戏剧意味。

    一位接近银联的高管人士笑称二者是“分久必合”。引入竞争总是充满看点的，而无可避免的，一些市场声音并不看好这场联姻。

    “市场培育工作都已经做完，就算接入了银联在线的支付通道又能怎样？”一家第三方支付机构副总裁认为，即使银联在线得以嵌入淘宝支付环节，其存在感也将十分鸡肋，“大多数的用户都已经习惯并接受了支付宝的支付方式，也都已经完成了相应账户的绑定，银联再要从中分一杯羹，似乎也不容易。”

    然而事实上，一直以来，阿里体系内所有购买行为都依托于支付宝的账户体系完成——即使绑定了快捷支付。阿里巴巴官网显示，去年3月31日截止今年同期，全年实现交易规模3万多亿。对此，无论是监管还是银行，都颇有微词。

    一股份制商业银行电子银行部总经理则表示，从银行角度会更鼓励持卡人走银联通道。“银联毕竟采取的是四方模式，一笔交易完成，除了银联以外，央行，持卡人、发卡行、收单机构都可以看到交易明细，从持卡人服务的角度信息会更加透明。但支付宝的模式就很像一个资金池，它的内部资金流动，只有他自己知道，客户在消费当下知道，但事后对账单上的交易记录只会显示支付宝（中国）网络科技有限公司。当然，微信支付也有同样的问题，只要是通过微信支付的明细，无论是网购还是线下扫码，银行账单上都显示都是一模一样：财付通支付科技有限公司。银行常常会有客户查账单的电话，向银行客服所要交易明细，我们也十分困扰，因为支付宝并没有报送明细。”

    另有一股份制商业银行高层认为，双方一旦达成协议，其战略意义远远高于支付通道本身带来的切实收益。“眼下各家金融机构都非常重视大数据的积累，支付宝对数据的截流亦是对其他行业参与者的利益倾轧。并且，对银行配合监管的反洗钱工作也有相当的阻碍。相较而言，一旦银联入驻淘宝，通过银联在线完成的支付将清晰完整地呈现在阳光下，对央行、对银行都是喜闻乐见的。况且促成了二者在同一生态内的竞争和博弈，于银行而言，或许带来了更多的谈判空间，更是好事。”

    淘宝支付通道走向开放的可能性与不确定性

    而在一些支付界人士的眼中，淘宝支付通道走向开放是一个必然的结局，只是时机选择的问题。

    “其实关于淘宝、天猫开放支付通道的问题，不仅监管、银行有声音，阿里内部也有这样的讨论，有相当一部分人认为，这其实是一个好事，接受竞争的考验能够让自己的体系变得更强壮，激发出更强的活力。”一位接近阿里人士告诉经济观察网，“但是坦白来讲，外部有很多声音对这件事情进行了一个误读。市场普遍认为支付宝垄断者淘宝天猫的万亿市场，是一个跟监管博弈的问题，但其实这是一个商业问题。”

    该人士认为，“淘宝、天猫都是门槛很高的商户，服务淘宝挺难挺复杂的事，一定会牵涉到大的系统改造，需要一段开发和测试的时间，不是简单说一句开放就能一蹴而就的。要打通用户的淘宝账户、管控一级用户的资金流向，还要实现满减（满额减优惠）、退款、同步扣款、当你同时买几件东西，相当于是不同交易订单，信息内容后台要再核一遍，这些小细节共同构成了买卖的流畅体验，用户在体验的时候可能没有感觉到，但这背后会涉及到许许多多复杂的技术问题，都需要支付机构提供多样性的产品来解决。再比如双十一双十二，一般的银行系统来接都不一定能扛得住的，出问题的概率非常高。但是支付宝全员会加班加点加固系统，确保当天活动当日系统运营平稳。”该人士认为，“虽然眼下支付宝和淘宝、天猫他们已经是两个集团、两个商业实体了，但是支付宝是唯一一个为淘宝度身订造的支付体系，它的弹性和架构都是完完全全根据淘宝的流程体系设计的，而且费率非常便宜。所以对其他一些支付机构或者银行而言，是一个要求非常多同时又只愿意支付很低费率的商户，这个他们愿不愿意接受，这是一个需要花时间去谈判和磨合的问题。”

    有意思的是，无论是银联还是支付宝，都曾经深陷“垄断”漩涡。

    一方面，尽管清算市场开放已在推进过程中，但迄今为止，银联仍是境内唯一一家清算机构，另一方面，今年年初，比达咨询(BigData-Research)发布《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》显示，移动支付领域支付宝以72.9%的份额居首，在其间拥有绝对领先的市场份额，而就一位接近央行人士接受经济观察网采访所言，“在某一领域市场分额超过50%，就有垄断嫌疑。”

    更有意思的是，支付宝和银联的微妙竞争关系正是来自清算功能的重合。

    “全世界的支付机构都不会跟银行直接连接的，只有清算机构才能在连接账户，但在过去这些年里，支付宝作为互联网行业的创新标杆，迅猛发展，主流银行基本都与其直接连接，实际上已经承担了一部分的清算功能，在现有监管体系下，日后通过申请清算牌照的方式被纳入监管的可能性会非常大。”上述接近央行人士表示。

    无论如何，在一个新的生态中，淘宝也好、支付宝也好，一旦合作能够落地，共同牵手谋求市场发展，未来前景可期。

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    “支付机构当中前20家占90%多市场份额，这20家机构千方百计绕过银联进行转接清算，银联交易量分流明显。”中国银联总裁时文朝的一句话曾道出了银联的尴尬与无奈。

    仅仅数年光景，第三方支付从银行网络支付的“候补”迅速成长为今天的“参天大树”，扩张规模令传统金融机构咋舌。甚至在清算市场放开之后，大家最关心的不是VISA、万事达等国际卡组织的进入，而是第三方支付机构领头羊支付宝是否会申请成为清算机构。第三方支付机构对银联的威胁可见一斑。

    作为国内惟一一家清算机构，银联超然的地位长期以来一直难以撼动。银联的主要收入来源就是通道费，也就是线下收单业务“721”分成中“1”的组成部分，其余“7”是发卡行，“2”是收单机构。虽然银联只占这其中的10%，但利润也是相当可观。

    在第三方支付兴起之初，无论是用户直接在网上消费还是充值之后再付款，银行网银都是绕不开的通道。但2010年快捷支付这一产品的诞生，让银联与第三方支付的关系出现逆转。

    作为第三方支付的龙头，支付宝的快捷支付与银行直连，不用跳转到网上银行就可完成交易，提高了成功率和便捷性。而“用户使用快捷支付如果遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付”的承诺，令快捷支付的规模迅速扩张。到了2011年5月31日，支付宝快捷支付的签约合作银行就达到了108家，同年7月，支付宝快捷支付的用户数已经突破2000万，快捷支付交易笔数占支付宝整体交易的比重已经提升到36%。2012年11月，支付宝快捷支付用户数突破1亿……

    但由于不使用银联通道，快捷支付的盛行令银联颇为不满。银联方面曾多次要求商业银行将第三方支付机构的银联卡交易全面迁移到银联网络，甚至不惜背负上“垄断”的质疑。

    传统银行卡刷卡支付市场正在被第三方支付等新兴势力蚕食。根据比达咨询发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》显示，2015年上半年，中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元，环比增速24.8%，预计下半年增速将进一步加快。餐饮、商超作为生活服务业的重点领域，更是成为第三方支付企业线下争夺的焦点。

    更令人担忧的显然是快捷支付对清算机构功能的替代。目前我国实行的是央行主导下的“支付结算-清算”支付体系，即由银行、支付机构对商户和消费进行结算，再由银行之间就跨行交易产生的债权债务进行清算。目前，国内由银联来履行清算职责。而随着支付机构的快速发展，一些支付机构则可以通过划拨在各银行开设账户的资金，实现内部清算。