“第二银联”即双标卡时代终结之日？最快有多快？

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近期,央行正式发布《银行卡清算机构管理办法》(以下简称《办法》),进一步确定了银行卡清算机构的准入门槛与业务开展具体条件等监管指标。境内外机构只要“有规可循”则可以正式申请清算牌照了。在业内人士看来,银行卡清算市场开放在即,发卡组织竞争加剧,或促交易手续费降价,还利于消费者,不过在短期内,“第二银联”不会出现,目前的市场格局也较难改写。

    双币信用卡或成历史

    《办法》规定银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币;出资人应当以自有资金出资;不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。银行卡清算机构50%以上的董事(含董事长、副董事长)和全部高级管理人员应当具备相应的任职专业知识,5年以上银行、支付或者清算的从业经验和良好的品行、声誉,以及担任职务所需的独立性。这意味着,银行卡清算市场开放靴子落地。

    按照《办法》规定,只要符合条件的内外资企业都可以申请成为类似于银联的银行卡清算机构。这就意味着,万事达、Visa、JCB等国际卡组织都可成为我国银行卡清算市场有力的竞争者。

    按国际惯例,一张卡只能归属于一个银行卡组织,并由该卡组织负责转接清算。双币信用卡是人民币转接清算市场开放之前过渡时期的产物。所谓双标卡,是说在一张卡上有两个发卡机构的标志,例如银联+VISA、银联+MasterCard,或者银联+JCB,持卡人在消费时,可以选择卡片上的签发机构的网络或终端。预计银行卡清算市场开放后,双币信用卡将不再新发。

    分析师表示,VISA或万事达一旦获得相关资格,就可以要求商业银行,人民币转接清算必须走自己的通道。也就是说,以后VISA或万事达等有相应清算资格的外资清算机构发行的VISA或万事达单标卡,也可以在国内以人民币直接刷卡结算。

    业内人士认为,《办法》出台标志着双标卡时代的终结,也意味着外卡转接清算机构获得同等的“国民待遇”。VISA和万事达申请中国国内银行卡清算牌照几乎是板上钉钉的事情。通过双标卡的换卡,预计外资卡组织还能得到一轮直接获客机会。国际卡组织具有强大的网络优势、成熟的数据积累以及在全球覆盖面广大、先进的处理系统优势,但其弱点则是国内银行卡清算市场新进入者的角色,市场份额低,缺乏相应的客户积累。

    激烈竞争或促手续费降价

    截至2015年底,我国累计发行银行卡54.42亿张,全年银行卡消费55万亿元,占社会消费品零售总额的47.96%。银行卡清算市场“蛋糕”巨大。银行卡清算市场开放,将打破银联一家垄断的局面,新的机构参与市场竞争,或促银行卡交易手续费降价。

    以信用卡为例,刷卡交易的手续费在银联、收单行、发卡行之间按照1:2:7的比例分成。按照目前的费率标准,餐饮类商户刷卡手续费为1.25%;百货类商户刷卡手续费为0.78%;超市类商户刷卡手续费为0.38%;公益类为0%。

    分析师认为,清算市场开放,VISA或万事达以及国内有资质的机构一旦进入市场,将与银联开展竞争。收单机构与商户之间,发卡行与收单机构之间,在手续费制定上都留有一定议价空间,因此最终的刷卡手续费或将由于竞争而降低。

    该分析师也表示,目前国内信用卡不同卡种之间仅在卡权益上有所差异,产品形态不够多样化。清算市场开放后,银联或将效仿VISA、万事达等发卡组织所发行的卡产品,在产品形态上更加细分。不同卡组织发行的同类别的信用卡产品之间相互竞争,信用卡利率、年费等费用不再按照银行“一刀切”,同一银行不同卡种的利率等成本或将不同,卡片的功能和权益也可能更加精细化。

    银联将面对三大竞争对手

    《办法》落地首当其冲是打破了中国银联在国内银行卡清算市场通吃的格局。 业内人士普遍认为,除了VISA、万事达这样的国际银行卡巨头外,银行、互联网支付公司都有可能申请牌照。其中市场一致看好拥有最大线下收单业务的工行,认为其有可能成为第二个“银联”。财付通和支付宝也很有可能申请清算牌照。

    对于支付宝、财付通等大型支付公司来说,系统和技术优势也相对明显。事实上,随着快捷支付的兴起,第三方支付公司直接与银行连接,银联作为清算机构的地位被动摇。

    但《办法》对申请机构提出了银行卡清算业务专营性要求,银行卡清算机构需要独立的运营模式,而不能与原其他业务进行交叉混同。

    “专营性要求是为了避免 既当裁判又当运动员 的局面出现,可以确保清算机构的独立性和客观性,这样的市场才健康。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪岩表示,相较于境外卡组织,第三方支付机构和国内银行有望第一批拿到入场券。

    银联面对的另一个强大竞争对手是工行。市场传言,工行有意牵头成立卡组织。工行等银行机构在发卡量以及专业程度上具有很大优势,尤其是收单量较大的国有商业银行,一旦和第三方机构直连,将占据支付市场大半份额。

    不过也有人士指出,考虑到工行和银联同为传统金融机构,以及工行对于银联的重要性,在市场开放之初,监管层允许工行“独立”的可能性不大。

    一家独大未来或变几家独大

    不过,在业内人士看来, 虽然银行卡清算市场的“大门”打开了,但要角逐这一市场也并不容易,所谓“第二银联”在短期内并不太可能出现,既有的市场格局也不会有大的改变。

    在以规模效应取胜的清算业务领域,中国银联庞大的线下网络建设已经造就了很高的行业壁垒。而在《办法》中,对于准入也提出了较高的要求:除了注册资本不低于10亿元且需为机构自有资金外,还明确了境内发行的银行卡在境内使用时,其相关交易处理应当通过境内银行卡清算业务基础设施完成。银行卡清算业务基础设施应满足国家信息安全等级保护要求,使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品,符合国家及行业相关金融标准,且其核心业务系统不得外包。这意味着,新入局者在金融标准、信息安全、差错处理、灾备系统等方面,还有不少“关”要闯。

    另一方面,新设立的清算机构在接入的银行会员数量上有限,同时,新设立的清算机构可能在分支机构、业务范围、公平性竞争等方面面临严格的监管,和银联的差距非短期内可以弥补。考虑到银联多年的经验积累,短期内其地位难以撼动。“但随着牌照的放开以及其他大型机构发力,在形成有效的市场竞争机制后,国内银行卡的清算市场将由一家独大变为几家独大。”易观智库金融行业中心研究总监马韬认为。

    申请本身也需要时间。从时间上看,央行规定了几个时间节点,央行自受理90日内做出批准或不批准的决定,申请机构的申请获准后在一年内完成筹备工作,开业申请获准后,在6个月内开业。按此计算,申请机构需要至少一年多的时间才有望拿到牌照。薛洪岩预计,最早2017年四季度左右有望出现第一家新设的清算机构。

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