用了那么多年信用卡 这笔账可能99%的人都不会算

zhangminpeng

前段时间，央视主持人李晓东起诉某行“信用卡逾期进行全额罚息”的事情闹得沸沸扬扬，起因是李晓东用信用卡消费了一万八千多块，有69.36元未在到期日前还清，10天后这笔69.36元的欠款居然产生了317.43元的利息，所以他将该行告上了法庭。
小编想起自己也遇到过类似的情况。之前我用信用卡取了10000块，一周后还了8000，按照万分之五的日息，到账单日最多也就10来块的利息，可是最后竟然滚到了100多元。
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向银行了解之后才知道，信用卡采取的是全额计息方式，即持卡人在到期还款日前未能还清全部欠款，就要按照欠款总额从实际入账日起开始计息，日息万分之五，按月复利，直到还清全款。
而目前国内发卡行中，除了工行、农行以及浦发银行采用对未清偿部分计息外，其他银行均采用全额计息的方式。
举个例子：
小明每个月账单日为15日，还款日为5日。他在3月1日消费2000元，3月5日消费3000元，3月12日消费5000元，3月份账单总额为10000元。然后他在4月5日按照最低还款额还了1000元，剩下部分在4月10日还清（日息万分之五）。
按照未清偿部分计息，小明需还利息：（10000-1000）*0.05%*5=22.5元
按照全额计息方式计算，小明需还利息：1000*0.05%*35天（3月1日-4月5日）+1000*0.05%*40天（3月1日-4月10日）+3000*0.05%*36天（3月5日-4月10日）+5000*0.05%*29天（3月12日-4月10日）=164元
也就是说，仅仅逾期5天，两种方式下的应还利息居然相差141.5元！
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当然，除了产生高额罚息，信用卡逾期还款还可能承担这些后果：
影响个人信用记录，申请信用卡或贷款受阻
信用卡一旦连续三次、累计六次逾期还款，银行就会把你的逾期记录上报给央行，一旦征信出现污点，以后想申请信用卡或者贷款就困难重重了，即使银行网开一面，额度跟利率肯定不会太理想！
承担刑事责任，失联者将被公安机关通缉
如果信用卡逾期金额较大（5000元以上）且逾期三个月以上，并经银行催收两次仍未还款的，属于信用恶意透支行为，构成信用卡诈骗罪。其中金额较大的，将判处5年以下有期徒刑；金额巨大的，将判处5年以上10年以下有期徒刑；金额特别巨大的，将判处10年以上有期徒刑或无期徒刑。不少卡友在没有能力偿还的情况下，还会通过更换住址、工作单位以及手机号等方式连逃避银行的追讨，小编劝大家千万不要这么做，一旦银行向公安机关报案，你可是会遭到通缉的！
限制高消费，影响孩子教育
有些“老赖”在法院下达判决书后仍然拒不偿还欠款，最后被列入人民法院的“失信被执行人名单”。如果到了这一步，你真的会寸步难行，坐不了飞机、高铁，住不了高档酒店，出不了国，甚至连你的孩子也不能进高收费私立学校接收教育。
所以大家在还款这件事上可得长点心了！不想产生逾期记录的话可以考虑这些方法：
绑定银行卡自动划付功能或设置日历提醒
有些卡友也不是故意逾期的，就是记错了还款日或者压根就忘了，像这种情况可以绑定银行卡自动划付功能，每个月一到还款日就自动扣款。或者设置日历提醒，当然银行一般也都会提前发短信或微信通知的，自己多加关注就好了。
更改账单日
大多数银行是支持更改帐单日的，如果你发现本月账单还不上了，可以在帐单日前几天，把更改帐单日的申请提交给银行，这样最多可以再获得一个月的免息期，接下来尽量就不要刷卡消费了，赶紧攒钱在下一个还款日前把钱都还上。
申请延期还款
如果你因为失业、疾病或其他意外事故导致无法按时还款时，可以在最后还款日前与发卡行的信用卡中心取得联系，阐述自己的经济状况，申明并非恶意欠款，并申请延迟还款。银行考虑进你之前的良好信用记录，一般会同意你的延期还款申请，并商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣以及每月还款额等。
巧妙选择最低还款与信用卡分期
要是你觉得账单总额太大，无法一次性偿还，也可以还最低还款额或者申请信用卡分期。一般欠款额较大且还款周期长，为避免月复利选择分期还款更划算；如果欠款额较小或欠款额大但短期内可以偿还，则选择最低还款额还款更划算。
与银行打感情牌
一旦你发现自己逾期还款了，也不要着急，从你产生逾期行为到银行将逾期记录反馈给央行一般会有一段时间间隔，你应该先将欠款还上，最好是全额还款，然后拨打银行客服电话，说明自己并非故意逾期。银行也并非铁石心肠，只要你之前信用记录良好，往往会同意消除你的逾期记录。

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ttoiz

要是我灌水，就骂我“三个代表”没学好吧。