一文看懂：支付的风控、拒付、调单、追偿、清算等

开心

1.什么是风控？

顾名思义，一般是指风险控制，大部分金融机构和支付公司都设有此种职位，可见风控人员的重要性。任何公司都不希望风险事件的发生，通常会有严格的把控，采取各种措施，消灭和减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。基本方式是：风险回避、止损控制、风险转移和风险保留。
2.什么是调单？

其实调单是一种争议交易的处理，持卡人对自己的银行卡（信用卡）账单有疑问，或者是非本人交易，可以对发卡行提交说明，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易凭证证明持卡人的当时真实交易场景，确认消费，或者是进行责任划分凭证。
3.哪些情况会引起调单？

信用卡调单就是指持卡人调阅信用卡签购单。当持卡人认定某笔消费存在争议时，可以向发卡银行申请调取由商户保存的这张签购单。而在支付环节当中，代理商，收单机构，发卡行，银联均可以发起调单，通常是按照其“风控标准’发起的“疑似风险交易”，比如：在非营业时间进行的交易，或者单笔大额交易，单日超大额交易，或者单卡连续在一个POS机上短时间多次交易，或者夜间刷卡等等情况。
4.为什么小票需要签名？



根据中国银联的相关要求，为了保证持卡人的用卡安全，持有信用卡的用户必须在自己卡片的后面签上自己的名字。根据相关规定，持卡人在刷卡后，商户一定要仔细核对银行卡上的姓名与刷卡人签名是否保持一致,如果不一致，可以取消此笔交易或发起调单不承认。若是商户不按照要求进行操作,可能会影响到刷卡人的交易资金结算。

在刷卡消费后，持卡人也需要保管好小票，作为真实交易的证明，如刷卡人在消费后未作保留，或丢失小票，又或是因其他原因而损毁，则需要填写"消费者真实交易确认单"

在POS签购单上有商户号、终端号、持卡人银行卡卡号及交易数据等信息，为谨防不法分子非法利用，商家和持卡人都需保留好签购单(商家应保留至少1年以上时间)或妥善处理。
5.什么叫盗刷？

盗刷就是不法分子利用高科技手段复制他人的银行卡、信用卡以及密码，提取现金供自己使用；给对方造成财产损失的一种违法行为。
6.什么复制卡、伪卡、黑卡？

伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。这些假卡多见于磁条卡，芯片卡是很难被复制的，基本可以说不能。

芯片卡，又称IC卡，是指以芯片作为交易介质的卡。芯片是用来计算处理数据的，不是直接读出信息的。

芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的，是每张卡片特有的，就算复制卡片，这片区域内的数据是不能被读取出来；做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令，卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算，产生一个动态的证书，返回给终端，终端用卡片公钥解密，解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定，才能交易成功。
7.什么是拒付？

拒付是发卡行将一笔交易的金融责任通过收单行退回到商户。本质上，它是退还一笔销售交易：

造拒付的原因很多，包括但不限于下列情况：

情况一：持卡人拒付（以下5点为常见拒付原因）

●持卡人对该次购买的有效性存有疑虑
●持卡人因同笔订单被重复收费
●持卡人对买卖内容不满意，且未能与商家解决争端
●持卡人收到的购买项目与说明不符
●持卡人未收到自己购买的项目

情况二：发卡行/发卡机构拒付（以下5点为常见拒付原因）

●未经授权的一方使用持卡人信用卡进行购买
●商户未提供有效交易凭证
●商户超过规定期限提供有效凭证
●卡人实际消费地与凭证消费所在地不符
●同一商户、同一终端、同一商品进行了多次同卡支付
8.什么是消费冲正？

即一笔交易在终端已经是成功标志，但是发送到主机的帐务交易包没有得到响应，即终端交易超时。所以不确定该笔交易是否在主机端也成功完成，为了确保用户的利益，终端重新向主机发送请求，请求取消该笔交易的流水，如果主机端已经交易成功，则回滚交易，否则不处理，然后将处理结果返回给终端。

简单说，在POS交易时出现冲正交易，就是这笔交易款项没有成功；POS机商户无法收到交易款项。
9.为什么需要手持身份证照片？

通常商户进行POS机办理时，都需要手持身份证进行照片拍摄，以确保是申请者本人，并用来对比其身份证照片是否一致，目的是收单机构为了有效控制风险。
10.什么是银联？



中国银联股份有限公司，总部设在上海。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于银行卡产业的核心和枢纽地位，对银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。
11.什么是备付金？

就我们POS行业来说，所有通过POS交易的金额款项，没有到账之前都叫备付金，字面意思就是准备支付的现金。第三方支付机构的客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

换种方式说，我们在网购时，支付的是货款，在收到货并且做出确认之前，一直存放在支付机构的帐户上，这笔钱就是我们所说的“客户备付金”。比如，我们下单后，会把钱先存在支付宝上，收到货确认后，这笔钱才会由支付宝上转到商家的帐户里。

任何单位和个人不得擅自挪用，占用，借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。支付机构需要在拥有资质的专业银行开设备付金账户，账户体系有存管账户，收付账户，汇缴账户。
12.什么是追偿？

支付产业链构成中，为了连接银行、商户、和消费者，出现了收单—转接—清算这种模式。而银联拥有支付跨行清算系统，收单机构如果要跟每家银行都连接的话，技术和物力成本相当高，而鉴于银联在银行间的优势，市场就基本接受了银联一家转接机构，并遵循一定比例的分成模式。

作为规则制定者，银联不允许第三方支付公司的线下收单业务绕开银联直连银行，有部分绕开的，或者违规套码跳码赚取差价利润的就予以追偿。对于无法核实商户真实性的所有交易，按照一般类手续费补足差价。

但中国银联作为一家商业化公司是否有资格对其他公司进行处罚，在法律上这种追偿做法是无法律依据的，但是由规则制定者来明确规则的要求，这属于行业的惯例，比如VISA和万事达也有对成员单位的相关要求。目前在2017年银联已经改变政策，不再对第三方支付进行追偿。


13.什么是清算？

简单来说，银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。

而我们一般情况下指的是第三方支付机构的清算部门，其工作包含了：清分、对账、结算、计费等。

第三方支付进行清结算大致分成几方面：

A、第三方支付清结算系统清分、对账（信息流）

在第三方支付平台完成对上游机构（银行、银联等金融机构或渠道）、商户/用户账务历史的清分、对账。

B、结算（资金流）：将实际的资金付出去
由于结算对象的收款银行不尽相同；同时结算的资金额度也不同，有低于五万的，有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别：

●超级网银：跨行，低于五万，实时到账，成本较低或免费；
●银企直连：同行，额度没限制；
●各地结算中心代收付渠道：本质上调用央行的大小额、同城结算系统，跨行，但具有较大的区域性；
●企业网银：财务人员手工或半自动完成。

需要强调的是，央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付，第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。

第三方支付在结算资金出款时，核心的思路：

A、从能够获得的渠道资源（例如免费使用超级网银）、渠道成本、存款利息等因素综合考虑，选择一家银行作为存管行。

B、在不同的银行设立收付户，将跨行转账尽量变为同行转账。例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户300元，则：

●用户甲通过在线支付完成300元的付款操作；
●第三方支付平台接收到招行支付成功通知；
●第三方支付平台通过调用工行接口（例如银企直连），从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。

C、在不同的渠道间进行路由选择

第三方支付在结算出款时候，一般会组合以上渠道进行代付，按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由，因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。