银行贷款花样多，消费信用贷要留心还本付息方

苏摩

<p>                      　   近期不少网友向贷款么小编都反映，经常接到银行的电话，推销消费信贷产品，有的银行额度最高可申请200万，利率似乎也不高，很多人都想通过贷款来装修、消费等。不过，据了解，有些消费信贷产品可能只是“看上去很美”，贷款者要多留心还本付息方式。
        　　1、银行玩花样推消费信贷
        　　日前，市民徐先生向贷款么小编反映，最近接到不少银行的电话，询问是否需要申请消费信贷。“额度有四五十万元，年化利率只有6%，不知道靠不靠谱?”

        　　

银行贷款花样多，消费信用贷要留心还本付息方

              据调查了解，不少银行的工作人员在朋友圈吆喝起自家的消费信贷产品。“无抵押、额度高、期限长、利率优惠、循环使用……”比如上周邮储银行携手旗下子公司中邮消费金融推出了“二胎贷”，满足二孩家庭的消费需求。只要递交二胎孩子的一张亲子照和出生证明，就能向银行申请贷款，贷款金额从1000元到20万元不等。最快当天就可以放款，月手续费不高，约0.75%，即每贷10000元，收取月手续费75元。
        　　另外，为了增加用户体验，银行这两年也陆续推出了线上申请模式。用户通过网上银行或手机银行填写相关资料后，很快就能获批。如中信银行推出的一款产品，凡是住房公积金缴存已满6个月的客户，只需一个中信银行的网银USBkey，即可随时随地登陆中信网上银行实现贷款申请，最快三分钟可到账。
        　　2、实际利率要看还款方式
        　　目前银行信用消费信贷的计息还本方式主要有两种，一种是一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。用户可以根据自己的需要选择还款方式，由此产生的利率成本相差不会太大。另一种是额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。
        　　业内人士称，有的消费信贷产品打着低利率的旗号，表面上看年化利率比市面上的产品都要低，但是它往往要求贷款人在授信获批后的第一个月就把借款周期的所有利息先还了。比如一款消费贷声称年利率只有3.6%，以5万元的授信额度来计算，一个月后先还1800元，实际上，你获得的额度只有48200元，一年后你还要还5万元的本金，这样一算，你的实际利率是7.2%，3.6%只是名义利率。所以，消费者要弄清楚还款方式，算下实际利率，才能选到比较划算的消费信贷产品。

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