青年危机的我们，拿什么养老？

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前几天去门口小诊所买药，一个老奶奶走进来说是身上痛开了些药，拿药时她问了句：“多少钱？”得知22块8，老奶奶犹豫了一下，尝试着讨价还价。最终医生说，你患处已经开始严重了，再不敷药后面更麻烦，你就给15元吧。
        她停了一会，付了15元，拿药走了。
        人当壮年时，不会去想如何养老的问题。这个年纪，生活就像一双新靴子，前方是缀满宝石之路，不愿看到尽头。只是人生这900个月，短暂又漫长，种种变化，让人不得不未雨绸缪。
        过去我们说老年化的压力，然后谈到中年危机，现在出现了新的一个词“青年危机”——没错，我这样的85后老阿姨已闻到了它的味道。
        日本作家渡边淳一写过一本书《优雅地老去》，真要想优雅的老去，绕老绕去还是躲不过准备养老储蓄金这件事。
       

青年危机的我们，拿什么养老？

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        养老金，你能为我们做点什么？
        去年关于养老金的大事，得算养老金待遇调整比例12年来首次低于10%。周围朋友们对养老金普遍关注的不多，自己也是上了年纪才留意。
        这个调整是什么概念呢？
        从2005年到2015年，养老金的调整比例都是10%，而且这还只是最低要求，很多地方的上调比例都高于10%。在2016年，这个比例突然降低到了6.5%，这意味着，老年人拿到手的养老金相比之前变少了。
        企业退休人员月人均基本养老金2015年已达到2200多元，未来也是指数步伐上升的趋势。
        原因很多，这里就不细究了。
        中国人属于“未富先老”，无论国家层面还是个人层面，养老储备金都不充足。不少人包括我本人有一种感觉：养老金的作用只是杯水车薪，弃之不舍，食之无味（当然大部分企业都是强制缴纳，所以暂时无选择权）。
        但反过来想，如果没有社保和医保，那连最基本的保障也没有，年老时就是个裸奔状态了。
        尤其是医保，别说到老年，工薪族在生病住院的时候就能明显感觉到其作用。
        也有人觉得养老保险跑不过通货膨胀。
        我们先不看通货膨胀多少。个人缴纳工资基数8%，单位企业缴纳20%左右，这种福利保险制度怎么样也不至于亏。
        不要觉得养老保险涨幅小了就是贬值了，其实这钱放到很多人手中的收益，还不如养老金的涨幅。它有或没有，通货膨胀就在那里，不生不灭。聊胜于无，总比两手空空好的多。
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        长期理财，是必经之路！
        去年新的退休政策草案中，80后的一代人未来退休年龄基本在65岁。年轻人有三四十年时间将自己的养老金聚沙成塔。理财也好，投资也罢，在这部分针对性储蓄的路上，都是一条长期之路。
        ▍基金定投
        我开始定投的初衷，就是想把给父母的月供用这种方式代替现金。基金定投通常周期是3-5年，本身就是一种长期行为。每月固定投入一笔资金，算是基于零存整取的基础，从而平摊投资成本，降低整体风险。市场价格高，买的份额少，反之购入份额多，这样抹平了净值的高峰和低谷，减少市场的波动性。
        定投的风险，很大程度上来自时间，只要定投时间足够长，收益跑赢通过膨胀是没什么问题的。离我们老去好歹也有小几十年时间，so，不用太着急。
        不妨做个基金配置组合。如果自己风险承受能力在平均以上，可以选择稳中求进的方式，混合偏股型基金+债券基金，两者占比各50%。
        风险爱好者也可以调整为8:2甚至更多。因为时间跨度大，波动较大的基金（如混合偏股型、股票型、指数型）能带来相对高的收益，更能凸显优势。
        有些人认为既然是养老金，应该走求稳路线，购买债券基金。
        我有个亲戚六十多岁，早些年一次性买过几万的股票型基金，亏的一塌糊涂。后来一听到“基金”、“股票”等字眼就特别激动，觉得那都是骗人的，只愿把钱放在银行。
        实际上，这还得看自己的风险偏好。有时候，心安的感觉比账户上的数字还重要，尤其是对理财保守派而言。如果确实一看到账户变绿就不舒服，买几只债券倒也无妨，总比每天提心吊胆的感觉好的多啊。
        定投对于养老储备、教育等长期计划性投资，是一种很不错方式，方便省心，关键是只要按照规则，在时间作用下足以绽放出其价值。
        至于每个基金定投多少适合，建议不超过到手工资的20%。太多了难免影响日常生活质量，手中也需要留些流动资金，当想吃一顿大餐犒劳自己、想买件心爱之物、出门撩个妹啥的，不至于捉襟见肘。
        ▍固收理财
        固收理财，顾名思义，按事先规定好的收益率获得投资收益，投资者即可领取约定收益。固收产品的老前辈们包括银行定期、银行理财、国债、货币基金等。现在经常说的“固收理财”，更多是指互联网金融类固收理财产品。
        眼下可选择的金融理财产品，相比于我们父辈实在是丰富的太多太多了。以前人们习惯把钱放在银行，最主要的原因一是安全，二是没的选，所以才把养老的钱年复一年屯在银行中。
        现在低风险，低收益早已不是银行理财的专利，很多互联网金融平台推出的固定收益产品越发受到青睐。
        尤其在市场行情波动时，资金避险的需求更是让它成为资产配置的稳健角色，就像球队后卫队员。
        大型金融平台基本都会有出售。周期多是3个月到24个月不等，收益集中在4%-7%。选择时关键看平台的规模、背景及风控能力。风控能力老百姓不好判断，那可以关注是否有增信方、资金监管、账户安全措施等保障方式，也是加分项。
        ▍大型安全的P2P平台
        其实广义上来说，大部分P2P也是固定收益类产品。只是由于各种原因啊，P2P现在变成了个独门独户的专有词了（摊手）。去年摩拳擦掌已久的监管方法终于出台，行业也开始走上规范化的一步。
        P2P产品一般时间周期相对短，半年至1年居多，在养老配置资产中是一个灵活的前锋。平均收益率眼下是年化9.6%，未来应该也是缓慢下降的趋势。这也是市场自我调节的结果。
        选择上并没什么特立独行的地方，规模大、风控强无疑是长时间投资最看重的闪光点。
        不想花费太多时间研究，就从权威的网贷排名上的TOP10选择也行。一些P2P平台在安全性上甚至可达到银行理财级，只要你能在一堆撩人的收益率面前坐怀不乱。
        高收益和高风险通常是一对双生子，常在河边走哪有不湿鞋，对吧。
        ▍商业保险
        适当补充商业保险，将会为老年生活更添一份心安。包括重疾险、意外险、寿险等。
        医保的报销范围是有限的，有一定比例是需要患者自己承担，比如一些进口药物等，而且看护费、营养费、误工费等在罹患重疾时也是一笔不小的费用。
        在赔付方式上，医保是实报实销的，而重疾险是提前给付型，一旦诊断为重大疾病，拿诊断证明，商业保险会根据保额一次给付（这总比最后拿着发一堆票去报销要方便多了吧）。
        有房贷的小伙伴们,可以考虑总保额和房子总价相当、保险期限和还款期限差不多的定期寿险。 原因很简单：如果在还贷期间出现人生意外，导致经济收入中断而无法继续还贷款，结果可想而知，无疑也会给家庭带来承重负担。
        另外，还有不少收益稳定的低风险互联网金融理财产品，比如银行票据理财、理财型保险等。
        但人性时常吊诡，你觉得养老储备金最看中安全，可当安全性得以保证时，却又嫌收益低。等安全和收益都update之后，又忍不住想：“哎呀，来钱有些慢啊，收益再高些才好。”
        很多时候，不是选择太少，而是我们想要的太多。
        这些年来，资产的多元化、全球化、组合化配置的必要性更加凸显，尽管他们披着高风险的外套，但通过合理的产品（比如结构化产品）的风险约束，也能为你的养老小银行添砖加瓦。
        毕竟市场越动荡，保底越是刚需。就和热油一样，虽然高温伤人，但穿上围裙保持安全距离，照样能烧出香喷喷的糖醋排骨。
        大风大浪对于人生阅历不是坏事，但在经济上还是尽量避免。中年以后，想重新翻盘远比想象艰难，并不是人人都可以成为暮年卷土重来的褚时健。
        除此以外，以房养老、机构养老、互助养老等新的养老方式，或许未来也有更多人愿意接受。人们也会意识到，只有多种方式搭配使用，才能构建出安逸的养老窝。
        李宗盛《山丘》中唱到：
        也许我们从未成熟 /还没能晓得 /就快要老了/尽管心里活着的 /还是那个年轻人
        或许只有当我们老去，才能愈发体会到金钱的善意，嬉皮笑脸面对人生的难。 愿你在打造养老小金库的路程中，“下定决心”后才去做的事情少之又少。

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惊天地！